🏦 중도상환수수료 계산기

사용법

1. 미리 갚을 금액을 넣어요. 전액 상환이면 남은 대출 원금을 넣으세요.
2. 수수료율은 대출 약정서나 은행 앱의 대출 상세에서 확인해 넣어요. 버튼 숫자는 2025년 1월 개편 직후 은행권 평균이라 예시로만 쓰세요.
3. 대출 실행일과 상환 예정일을 넣으면 남은 일수 비율로 수수료가 줄어든 금액이 나옵니다.
4. 연간 일정 비율까지 수수료 없이 갚을 수 있는 상품이면 면제 한도에, 대출 금리를 넣으면 이자 절감액과 비교해 줘요.

계산 공식

중도상환수수료 = 중도상환 금액 × 수수료율 × (부과 기간 − 대출 후 지난 일수) ÷ 부과 기간

대부분 은행은 이렇게 남은 기간에 비례해 수수료를 줄여 가는 방식(잔존기간 슬라이딩)을 써요.

계산 예시

5천만 원을 수수료율 0.56%, 부과 기간 3년(1,096일) 중 425일 지난 시점에 갚는다면

• 남은 일수 1,096 − 425 = 671일 → 비율 671 ÷ 1,096 ≈ 61.2%
• 수수료 50,000,000 × 0.56% × 671 ÷ 1,096 ≈ 171,423원 (원 미만 버림)
• 대출 금리가 연 4.2%면 1년에 아끼는 이자는 50,000,000 × 4.2% = 2,100,000원이라, 수수료는 약 1개월 치 이자로 메워져요.

2025년 1월 개편 후 평균 수수료율 (은행권)

• 2025년 1월 13일부터 금융회사는 자금 운용 차질에 따른 기회비용과 인지세·감정평가 수수료 같은 행정비용 등 실제 드는 비용 안에서만 중도상환수수료를 받을 수 있어요. 이날 이후 새로 맺은 대출부터 적용되고, 기존 대출을 같은 조건으로 만기만 연장하면 예전 수수료율이 그대로예요.
• 금융소비자보호법상 중도상환수수료는 원칙적으로 금지되고, 대출일부터 3년 안에 갚을 때만 받을 수 있어요. 3년이 지나면 수수료 없이 갚을 수 있어요.
• 은행·상품마다 수수료율이 다르니 정확한 숫자는 은행연합회 소비자포털 공시나 약정서로 보세요. 저축은행·보험사는 은행보다 높은 편이에요.
• 근거 법령은 금융소비자보호에 관한 법률과 같은 법 시행령이고, 개편 내용은 금융위원회 보도자료에 있어요.

경과 기간별 수수료 미리 계산표 (1억 원 상환, 부과 기간 3년)

대출 실행일이 2026년 1월 1일이라고 보고 계산기와 같은 일할 방식으로 계산했어요. 1억 원이 아니면 금액 비율만큼 곱하면 돼요.

갚는 금액별 수수료 (주담대 0.56%, 부과 기간 3년)

위와 같은 조건(2026년 1월 1일 실행, 1,096일)에서 상환 시점이 6개월(181일)·1년(365일)·1년 6개월(546일)일 때 금액별 수수료예요. 원 미만은 버렸어요. 일부만 갚아도 갚는 금액에 비례해 수수료가 붙어요.

수수료는 갚는 시점이 늦어질수록 줄지만, 대출 금리가 연 4%면 1억 원의 한 달 이자는 약 33만 원이에요. 수수료가 몇만 원 줄어드는 것을 기다리느라 이자를 더 내는 경우가 많으니 두 값을 함께 비교하세요.

예시 계산 3가지 더

갈아타기 손익분기 — 수수료를 낸 뒤 몇 개월이면 회수될까

주담대 0.56%, 부과 기간 3년(1,096일) 중 1년(365일)이 지난 시점에 갈아탄다고 보면 남은 일수는 731일, 비율은 약 66.7%예요. 수수료와 금리를 낮춰서 아끼는 연 이자(첫해, 잔액 기준 단순 계산), 수수료를 되찾는 데 걸리는 개월 수를 비교한 표예요. 새 대출의 인지세·감정평가비·근저당 설정비는 빠져 있으니 은행 안내를 더해서 보세요.

잔액이 커져도 회수 기간은 같아요. 같은 대출을 2년(730일) 지난 시점에 갈아타면 남은 비율이 약 33.4%라 수수료가 1억 원당 187,007원으로 절반이 되고, 회수 기간도 0.3%p 약 7.5개월·0.5%p 약 4.5개월·1.0%p 약 2.2개월로 줄어요. 수수료와 이자 절감액이 모두 잔액에 비례하기 때문이에요. 즉 갈아탈지 말지는 금리 차이 × 남은 대출 기간과 수수료율, 경과 시점으로 정해요. 금리 차이가 0.3%p라면 15개월 안에 다시 갈아타지 않는지, 남은 대출 기간이 충분한지 확인하고, 절감액이 새 대출 부대비용보다 큰지도 같이 보세요.

수수료 면제 시점을 기다리는 게 나을까

수수료는 시간이 지날수록 줄지만, 기다리는 동안 이자가 계속 나가요. 1억 원을 주담대 0.56%로 6개월 시점에 갚으면 수수료가 467,518원이고, 3년 면제 시점까지 2년 6개월을 더 기다려서 갚으면 수수료는 0원이지만 연 4% 이자로 2년 6개월 동안 약 1,000만 원이 더 나가요(갚은 돈을 다른 곳에 묶어 두지 않는다고 가정). 금리가 낮은 대출이거나 갚을 돈이 이미 고금리 예금에 묶여 있다면 기다리는 쪽이 유리하고, 금리가 높은 신용대출이라면 일찍 갚는 쪽이 유리해요.

수수료율·경과 기간별 수수료 (3억 원 전액 상환, 부과 기간 3년)

계산식은 상환액 × 수수료율 × 남은 기간 ÷ 부과 기간이에요. 아래 표는 일수 대신 연 단위로 단순화해 읽기 쉽게 만든 값이고, 실제 금액은 대출 실행일과 상환일 사이의 정확한 일수로 계산돼서 몇 천 원~몇 만 원 차이가 날 수 있어요.

같은 3억 원이라도 수수료율이 0.56%인지 1.4%인지에 따라 처음 상환 시점 수수료가 252만 원 차이 나요. 대출 계약서에서 내 수수료율과 부과 기간을 먼저 확인하는 게 중요한 이유예요. 개편 전 대출(1.2~1.4%)은 갈아타기 전에 금리 차이로 얼마나 아끼는지 위의 손익분기 표와 꼭 비교해 보세요.

일부만 갚을 때 수수료 (수수료율 0.65%, 부과 3년 중 2년 지난 시점)

잔여 기간은 1년, 즉 3분의 1이에요. 수수료는 갚는 금액에만 붙어서, 여윳돈이 생길 때마다 나눠 갚으면 한 번에 갚을 때보다 총수수료가 같거나 면제 한도만큼 줄어들 수 있어요.

면제 한도는 갚는 금액이 아니라 대출 원금의 일정 비율(상품별로 다름)을 기준으로 잡는 경우가 많아서, 위 표처럼 단순 비례로 줄지 않을 수 있어요. 은행에 면제 한도를 먼저 확인하고 위 계산기의 '면제 한도' 칸에 넣어 보세요.

상환 전 체크리스트

• 계약서의 수수료율·부과 기간 — 상품마다 다르고, 대출 실행일이 개편 시점 전후인지에 따라 적용률이 달라요.
• 면제 조건 — 해마다 원금 일정 비율 면제, 주택 처분·임대차 종료·사망·질병 등으로 인한 상환 면제 사유가 있는지 은행에 문의해요.
• 이자 절감액과 비교 — 수수료보다 남은 기간에 아끼는 이자가 큰지, 새 대출의 인지세·감정료·설정비까지 합쳐 계산해요.
• 상환 시점 — 부과 기간 끝나기 직전이면 며칠 기다리는 것만으로 수수료가 사라질 수 있어요. 면제일을 이 도구에서 날짜로 확인하세요.

흔한 실수와 헷갈리는 점

갚은 뒤 월 상환액이 얼마로 줄어드는지는 원리금 상환 계산기, 갈아탈 대출의 한도는 DSR 계산기로 확인하세요. 정책대출별 수수료 조건은 신생아 특례대출 FAQ와 보금자리론 글에 정리했어요.

기준일: 2026년 10월. 평균 수수료율은 금융위원회가 2025년 1월 개편 때 발표한 업권별 평균(은행)이에요. 실제 수수료는 은행의 계산 방식(일할·월할, 원 단위 처리)에 따라 몇 원~몇백 원 다를 수 있어요.

자주 묻는 질문

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