🏦 대출 이자 계산기

사용법

1. 대출 금액을 넣거나 빠른 버튼(3천·1억·3억·5억)을 누릅니다.
2. 연 이자율(%)과 대출 기간(개월)을 넣습니다. 1년·10년·30년 같은 버튼으로 기간을 바로 고를 수 있어요.
3. 처음 몇 달 이자만 내는 조건이면 거치 기간을 개월 수로 넣습니다.
4. 원리금균등 월 상환액과 함께 세 가지 방식의 첫 달·마지막 달 납입금, 총 이자가 표로 나와요. 총 이자가 가장 적은 줄이 강조됩니다.

계산 공식

• 월 이자 = 대출 잔액 × 연이율 ÷ 12
• 원리금균등 월 상환액 = P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1) (P: 대출금, r: 월 이자율 = 연이율 ÷ 12, n: 상환 개월 수)
• 원금균등 월 상환액 = P ÷ n + 남은 잔액 × r
• 만기일시 월 상환액 = P × r, 마지막 달에 원금 P를 함께 갚아요.

계산 예시 (1억 원, 연 4.5%, 30년)

월 이자율은 4.5% ÷ 12 = 0.375%라서 첫 달 이자는 세 방식 모두 100,000,000 × 0.375% = 375,000원이에요.

원금균등은 첫 달에 원리금균등보다 약 14만 6천 원 더 내지만 30년 동안 이자를 약 1,472만 원 아낍니다. 마지막 달 금액은 원 단위 반올림을 정리하느라 조금 달라요.

상환 방식 차이

• 원리금균등 — 매달 같은 금액을 냅니다. 초반엔 이자 비중이 크고 갈수록 원금 비중이 커져요. 가계 예산 짜기 편해서 주택담보대출에서 가장 흔합니다.
• 원금균등 — 원금을 똑같이 나눠 갚고 이자는 남은 원금에 붙습니다. 초반 부담이 크지만 총 이자가 가장 적어요.
• 만기일시 — 매달 이자만 내고 원금은 마지막에 한 번에 갚습니다. 월 부담은 가장 작지만 총 이자는 가장 큽니다. 신용대출·전세대출에 많아요.

거치기간을 두면 그동안은 이자만 내고, 거치가 끝난 뒤 남은 기간 동안 원금을 나눠 갚습니다. 거치기간이 길수록 총 이자는 늘어나요.

금리별 월 상환액 표 (1억 원, 30년, 원리금균등)

금리 0.5%p 차이가 1억 원·30년이면 월 약 3만 원, 총 이자로는 1,000만 원 넘게 벌어져요. 대출 금액이 3억 원이면 이 숫자의 3배입니다.

기간별 비교 (1억 원, 연 4.5%)

30년을 40년으로 늘리면 월 납입은 57,122원(11%) 줄지만 총 이자는 약 3,338만 원(41%) 늘어요. 월 부담을 줄이는 효과보다 이자 증가가 훨씬 커서, 기간은 DSR 한도를 맞출 만큼만 늘리는 게 보통 유리해요.

대출 원금별 월 상환액 (연 4.5%, 원리금균등)

월 상환액은 원금에 비례해서 1억 원 표(위 기간별 비교)의 값에 배수를 곱한 것과 같아요. 3억 원을 30년으로 갚으면 월 약 152만 원이므로, 월 소득의 몇 %를 차지하는지 DSR 계산기로 함께 확인해 보세요. 금리가 변동되는 상품은 금리가 바뀔 때마다 남은 원금과 남은 기간으로 다시 계산해야 합니다.

상황별 계산 예시

1. 신용대출 3,000만 원, 연 6%, 5년 — 원리금균등 월 579,984원(총 이자 4,799,050원), 원금균등 첫 달 650,000원 → 마지막 달 502,500원(총 이자 4,575,000원), 만기일시 월 150,000원(총 이자 9,000,000원). 5년이면 만기일시 이자가 원리금균등의 약 1.9배예요.
2. 주택담보 1억 원, 4.5%, 30년, 거치 12개월 — 첫 12개월은 이자만 375,000원, 13개월째부터 514,993원. 총 이자 83,717,788원으로 거치 없을 때보다 1,310,947원 늘어요.
3. 3억 원, 연 4%, 30년 vs 40년 — 월 1,432,246원 vs 1,253,815원(월 178,431원 차이), 총 이자 215,608,483원 vs 301,831,667원. 40년이면 원금보다 이자를 더 내요.

1억·3억 × 금리 4·5·6% 상환 방식별 비교 (30년)

대출 이자를 검색하는 사람이 가장 많이 궁금해하는 조합을 이 계산기로 그대로 돌린 값이에요. 원금균등의 마지막 달, 만기일시의 총이자는 원 단위 반올림 때문에 몇십 원씩 어긋날 수 있어요.

표에서 읽을 수 있는 것 세 가지예요. ① 3억·5%를 30년 원리금균등으로 갚으면 이자만 약 2억 7,977만 원으로 원금에 가까워요. ② 같은 3억·5%에서 원금균등은 원리금균등보다 총이자가 약 5,414만 원 적지만, 첫 달에 47만 원 넘게 더 내야 해요. ③ 만기일시는 원금이 끝까지 줄지 않아서 30년이면 이자가 원금보다 많아져요. 그래서 주택담보대출은 대부분 원리금균등이나 원금균등으로 나눠 갚고, 만기일시는 1~2년짜리 신용대출·전세대출에서 주로 써요.

신용대출 5년 예시

기간이 5년 정도로 짧으면 원리금균등과 원금균등의 총이자 차이는 10만~30만 원 수준으로 작아요. 반대로 만기일시는 같은 5년이라도 이자가 거의 두 배라서, 마이너스통장처럼 이자만 내는 대출을 오래 두는 게 가장 비싼 선택이에요.

중도상환하면 이자가 얼마나 줄까

1억 원, 연 4.5%, 30년 원리금균등으로 빌리고 2년(24회) 갚으면 남은 원금은 96,699,442원이고 그동안 낸 이자는 8,859,882원이에요. 이때 3,000만 원을 한 번에 갚고 남은 기간(336개월)을 그대로 두면 이렇게 바뀌어요.

중도상환수수료는 보통 중도상환 금액 × 수수료율 × (남은 면제 기간 ÷ 3년)으로 매겨요. 수수료율이 0.65%이고 3년 중 1년이 남았다면 30,000,000 × 0.65% × 1/3 = 65,000원이라, 아끼는 이자 약 2,282만 원에 비해 아주 작아요. 금융위원회 발표에 따르면 2025년 1월 13일 이후 새로 맺은 대출부터 수수료는 실제 드는 비용만 반영하도록 바뀌었고, 5대 시중은행 주택담보대출 평균 수수료율은 고정금리 1.4% → 0.65%, 변동금리 1.2% → 0.65%로 내려갔어요. 그 전에 맺은 대출은 약정서에 적힌 요율이 그대로 적용돼요(기준일: 2026-11-08). 정확한 금액은 중도상환수수료 계산기로 확인하고, 갈아타기를 고민 중이면 대출 갈아타기 계산기로 수수료를 빼고도 이득인지 비교해 보세요.

변동금리가 1%p 오르면

3억 원을 연 4%, 30년 원리금균등으로 빌려 1년(12회) 갚으면 남은 원금은 294,716,890원이에요. 이때 금리가 연 5%로 오르면 남은 348개월 상환액이 다시 계산돼 월 납입이 1,432,246원에서 1,605,795원으로 월 173,549원 늘어요. 이후 금리가 그대로라면 30년 전체 이자는 215,608,483원에서 276,003,887원으로 약 6,040만 원 늘어요. 계산기에서 금리를 1%p 올려 넣어 보면 이런 최악의 경우를 미리 가늠할 수 있어요. 금리 0.5%p 차이가 얼마나 큰지는 금리 0.5%p 차이 정리에서 더 자세히 볼 수 있어요.

소득으로 빌릴 수 있는 금액 거꾸로 보기 (DSR)

은행 대출은 1년 동안 갚는 원리금이 연소득의 40%(DSR)를 넘지 않게 정해요. 연소득 5,000만 원이고 다른 대출이 없다면 1년 원리금 한도는 2,000만 원, 한 달에 약 1,666,667원이에요. 연 4.5%, 30년 원리금균등이면 1억 원당 월 506,685원이므로 1,666,667 ÷ 506,685 × 1억 ≈ 약 3억 2,894만 원까지가 단순 계산 한도예요. 실제 심사는 스트레스 금리(가산 금리)를 더해 계산하고 다른 대출 원리금도 합치기 때문에 이보다 적게 나오는 경우가 많아요. 정확한 한도는 DSR 계산기로 확인하세요.

상황별 판단 기준

• 월 납입을 일정하게 맞춰야 한다 — 원리금균등. 고정된 월급으로 예산을 짜기 편하고, DSR 계산에서도 첫 달 부담이 원금균등보다 작아 한도가 넉넉해요.
• 초반 여유가 있고 총이자를 줄이고 싶다 — 원금균등. 1억·4%·30년이면 원리금균등보다 이자가 약 1,170만 원 적어요.
• 1~2년 안에 목돈이 들어와 한 번에 갚을 예정이다 — 만기일시가 월 부담이 가장 적어요. 다만 기간이 길어질수록 이자가 가장 커지니 갚을 날짜가 분명할 때만 고르세요.
• 여윳돈이 생겼다 — 예금 vs 상환 손익분기 — 예금 이자에는 15.4%가 원천징수되니, 예금 금리(세전)가 대출 금리 ÷ 0.846보다 낮으면 갚는 쪽이 이득이에요. 대출 4%면 4.73%, 4.5%면 5.32%, 5%면 5.91%, 6%면 7.09%가 분기점이에요. 여러 대출이 있으면 금리가 가장 높은 것부터 갚아요.
• 중도상환수수료가 아까워 미룬다 — 수수료 회수 기간 — 수수료율 0.65%는 연 4.5% 대출의 이자 약 1.7개월치(0.65 ÷ 0.375)예요. 수수료율이 같다면 갚고 2개월만 지나면 수수료보다 아낀 이자가 커져요. 면제 시점까지 몇 달 남았다면 기다리는 동안 붙는 이자와 수수료를 이 비율로 비교하세요.
• 거치기간을 권유받았다 — 거치 동안 원금이 줄지 않아 총이자가 늘어요. 1억·4.5%·30년에 거치 12개월이면 약 131만 원 늘어요. 초기 현금이 꼭 필요할 때만 쓰세요(거치기간 장단점).

가상 사례로 처음부터 끝까지 — 연소득 5,000만 원 A씨의 3억 원 주담대

설명을 위해 만든 가상의 예예요. 다른 대출이 없는 A씨가 3억 원을 연 4.5%, 30년으로 빌리려 해요(모두 이 계산기와 같은 식으로 계산).

1. 상환 방식 고르기 — 원리금균등은 매달 1,520,056원, 원금균등은 첫 달 1,958,333원으로 첫 달에 약 43만 8,000원 더 내요. 대신 30년 총이자는 원리금균등 약 2억 4,722만 원, 원금균등 약 2억 306만 원으로 원금균등이 약 4,416만 원 적어요.
2. DSR 확인 — 원리금균등 1년 원리금은 약 1,824만 원이라 연소득의 약 36.5%예요. 40% 안이지만 스트레스 금리가 더해지면 한도가 빠듯할 수 있어서, A씨는 월 부담이 일정한 원리금균등을 골랐어요.
3. 2년 뒤 3,000만 원이 생김 — 24회 갚은 뒤 잔액은 약 2억 9,010만 원이에요. 3,000만 원을 갚고 기간을 그대로 두면 월 납입이 1,362,862원으로 157,194원 줄고, 남은 기간 이자는 약 2,282만 원 줄어요.
4. 예금과 비교 — 대출 4.5%의 분기점은 세전 5.32%예요. A씨가 찾은 예금이 세전 3%대라면 상환이 유리해요.

흔한 실수

더 알아보기: 대출 상환 방식 고르는 법, 주담대 30년 vs 40년, 초반 납입금이 대부분 이자인 이유, 원리금균등상환 계산기, DSR 계산기. 대출 상품 금리는 금융감독원 금융상품한눈에에서 비교할 수 있어요.

월 이자 = 대출 잔액 × 연이율 ÷ 12 로 단순화한 계산입니다. 실제 은행 계산은 일할 계산·우대금리·중도상환수수료 등에 따라 조금 다를 수 있어요. 회차별 상세 내역은 원리금균등상환 계산기에서 볼 수 있습니다.

자주 묻는 질문

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