💳 카드 할부 수수료 계산기
"6개월 할부로 하면 수수료가 얼마나 붙지?" 결제 금액과 개월 수만 넣으면 매달 얼마가 청구되는지, 무이자와 비교해 얼마를 더 내는지 바로 나와요.
사용법
- 결제 금액과 할부 기간을 넣고, 카드사 앱이나 이용대금 명세서에 적힌 할부 수수료율(연)을 넣어요. 모르면 기본값 15%로 대략 볼 수 있어요.
- 무이자는 수수료 0원, 부분 무이자는 앞 몇 회차만 수수료를 내는 행사예요(예: 10개월 중 1~3회차 고객 부담). 회차 수를 넣으면 실제 내는 수수료가 나와요.
- 결과 아래 표에서 회차별 청구 금액과 개월별 총 수수료를 비교해 보세요.
할부 수수료 계산 방법
국내 카드사는 대부분 원금을 개월 수로 똑같이 나누고, 수수료는 그달 남은 할부잔액에 연 수수료율 ÷ 12를 곱해 매달 따로 붙여요. 잔액이 줄수록 수수료도 줄어서 첫 달 청구액이 가장 커요.
| 항목 | 공식 |
|---|---|
| 월 원금 | 결제 금액 ÷ 할부 개월 (원 미만 끝전은 첫 회차에) |
| 회차별 수수료 | 할부잔액 × 연 수수료율 ÷ 12 |
| 총 수수료 (근사) | 결제 금액 × 연율 ÷ 12 × (개월 + 1) ÷ 2 |
계산 예시: 120만 원을 연 15%로 6개월 할부하면 월 원금은 20만 원이에요. 수수료는 1회차 120만 × 1.25% = 15,000원, 2회차 100만 × 1.25% = 12,500원 … 6회차 20만 × 1.25% = 2,500원으로 모두 52,500원이에요. 첫 달 215,000원, 마지막 달 202,500원이 청구돼요. 같은 금액을 10개월 부분 무이자(1~3회차 부담)로 하면 원금 12만 원에 수수료는 15,000 + 13,500 + 12,000 = 40,500원이에요.
수수료율은 얼마나 되나요?
- 카드사·개월 수·신용도에 따라 다르지만 대부분 카드사가 최고 연 19.9%까지 공시해요. 예를 들어 신한카드는 2026년 3월 1일 기준 연 9.5~19.9%예요. 법정 최고금리(연 20%)를 넘을 수 없어서 상단이 19.9%에 몰려 있어요. 개월이 길수록 수수료율도 높아지는 경우가 많아요. 카드사별 범위는 여신금융협회 공시실, 내 수수료율은 카드사 앱의 '할부 수수료율' 메뉴나 명세서에서 확인할 수 있어요.
- 연 15%면 같은 돈을 신용대출로 빌리는 것보다 비싼 편이에요. 장기 할부가 필요하다면 금리를 대출 이자 계산기로 비교해 보세요.
- 무이자 할부도 카드 실적이나 포인트 적립에서 빠지는 경우가 있어요. 할부로 산 금액도 결제한 달 기준으로 신용카드 소득공제 사용액에 들어가요.
- 할부 중간에 선결제(중도 상환)하면 남은 회차 수수료는 내지 않아요. 결제 금액이 5만 원 미만이면 대부분 할부가 안 돼요.
금액·개월별 총 수수료표 (연 15%)
이 계산기와 같은 방식(원 미만 절사)으로 미리 계산한 일반 할부 총 수수료예요. 몇 원 차이는 끝전 처리 때문이에요.
| 결제 금액 | 2개월 | 3개월 | 6개월 | 10개월 | 12개월 | 24개월 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 50만 원 | 9,375 | 12,499 | 21,872 | 34,375 | 40,619 | 78,113 |
| 100만 원 | 18,750 | 24,999 | 43,747 | 68,750 | 81,243 | 156,236 |
| 200만 원 | 37,500 | 49,999 | 87,497 | 137,500 | 162,493 | 312,485 |
| 300만 원 | 56,250 | 75,000 | 131,250 | 206,250 | 243,750 | 468,744 |
수수료율별 100만 원 할부 수수료
| 연 수수료율 | 3개월 | 6개월 | 12개월 |
|---|---|---|---|
| 9.5% | 15,831원 | 27,705원 | 51,452원 |
| 12% | 19,999원 | 34,997원 | 64,993원 |
| 15% | 24,999원 | 43,747원 | 81,243원 |
| 18% | 29,998원 | 52,495원 | 97,489원 |
| 19.9% | 33,165원 | 58,038원 | 107,784원 |
총 수수료는 결제 금액 × 월 수수료율 × (개월 + 1) ÷ 2에 거의 맞아요. 그래서 개월을 2배로 늘리면 수수료도 약 2배가 되고, 연 15%로 12개월이면 결제 금액의 약 8.1%, 24개월이면 약 15.6%를 더 내요.
예시 계산 3가지
- 기본 — 120만 원 6개월, 연 15%: 총 수수료 52,500원, 총 납부 1,252,500원이에요. 결제 금액의 4.38%예요.
- 최고 수수료율 — 200만 원 12개월, 연 19.9%: 총 수수료 215,576원으로 결제 금액의 10.78%예요. 첫 달 199,840원, 마지막 달 169,429원이 청구돼요. 노트북·가전을 이렇게 사면 제품값의 10분의 1을 수수료로 내는 셈이에요.
- 함정 — 부분 무이자가 더 비쌀 때: 120만 원, 연 15%, 10개월 부분 무이자(1~3회차 부담)는 수수료 40,500원이에요. 그런데 같은 금액을 일반 3개월 할부로 하면 30,000원이라 오히려 10,500원 싸요. 부분 무이자는 "10개월로 나눠야 할 때"만 이득이에요.
흔한 실수와 판단 기준
| 헷갈리는 점 | 실제로는 |
|---|---|
| 연 15%면 120만 원의 15%를 낸다 | 잔액이 줄어드는 만큼만 붙어서 6개월이면 4.38%예요. 연율을 기간 전체에 곱하면 과대 계산이에요. |
| 무이자 행사는 자동 적용 | 가맹점·금액·결제 수단(온라인/간편결제) 조건이 맞아야 해요. 결제 직후 앱 이용내역에서 '무이자' 표시를 확인하세요. |
| 리볼빙(일부결제금액이월)과 같다 | 리볼빙은 이월 잔액 전체에 매달 이자가 붙고 수수료율도 보통 더 높아요. 할부와 다른 상품이에요. |
| 할부 철회는 언제든 된다 | 할부거래법상 기간 3개월 이상 할부는 계약서를 받은 날부터 7일 안에 철회할 수 있어요. 그 뒤에는 판매자와 따로 해결해야 하고, 신용카드 20만 원 이상 할부라면 물건 하자 때 남은 할부금을 거절하는 항변권을 쓸 수 있어요. |
| 할부 금액이 많으면 신용점수와 무관 | 카드 한도 소진율이 높으면 신용평가에 불리할 수 있어요. 큰 할부가 여러 건이면 한도 대비 잔액을 확인하세요. |
판단 기준을 정리하면, 무이자가 되면 개월이 길수록 이득이고(돈을 그동안 파킹통장에 두면 이자까지 받아요), 수수료가 붙으면 갚을 수 있는 가장 짧은 개월이 유리해요. 3개월 안에 갚기 어렵다면 수수료율이 더 낮은 신용대출이나 적금 해지와 비교해 보세요. 할부 철회·항변권 조건은 할부거래에 관한 법률에 있어요. 무이자와 유이자 비교 사례는 카드 무이자 할부 vs 유이자 할부에 정리했어요.
카드사는 실제 이용일수로 일할 계산하기도 해서 첫 회차 수수료가 몇 백 원 다를 수 있어요. 입력값은 브라우저 밖으로 나가지 않아요.