🔁 대환대출 갈아타기 계산기

사용법

1. 지금 대출의 남은 잔액, 금리, 남은 기간(개월), 상환 방식을 넣어요. 은행 앱의 대출 상세 화면에 다 나와요.
2. 새 대출의 금리와 기간, 상환 방식을 넣어요. 대출 비교 서비스나 은행 앱에서 실제로 조회한 금리를 넣어야 정확해요.
3. 중도상환수수료율과 대출받은 지 지난 기간을 넣어요. 수수료 부과 기간은 보통 3년(36개월)이에요. 인지세는 대출 금액으로 자동 계산해요.
4. 결과에서 비용을 뺀 순이익, 손익분기 개월, 이득이 되는 최대 금리를 확인해요.

계산 방법

1. 이자 비교

지금 대출을 그대로 갚을 때 남은 이자와, 같은 잔액을 새 금리로 빌릴 때 총이자를 월별 상환 스케줄로 계산해 비교해요. 상환 방식별 스케줄은 대출이자 계산기와 같은 방식이에요.

2. 중도상환수수료

중도상환수수료 = 상환금액 × 수수료율 × (수수료 부과 기간 중 남은 기간 ÷ 수수료 부과 기간)이에요. 대부분 대출받은 지 3년이 지나면 0원이 돼요. 2025년 1월부터 금융권 중도상환수수료가 실제 드는 비용 수준으로 바뀌어 예전보다 낮아진 경우가 많으니, 내 대출의 수수료율은 약정서나 은행 앱에서 확인하세요. 일 단위로 정확히 계산하려면 중도상환수수료 계산기를 쓰면 돼요.

3. 인지세

새 대출 약정서에는 인지세가 붙어요. 대출 금액 기준으로 아래와 같고, 은행과 고객이 50%씩 나눠 내는 게 일반적이에요.

4. 손익분기

매달 아끼는 이자를 누적해서 갈아타는 비용을 넘는 첫 달이 손익분기예요. 흔히 쓰는 "비용 ÷ 월 납입액 감소분"은 낮은 금리로 원금이 더 빨리 줄어드는 효과를 빼서 조금 늦게(보수적으로) 나오기 때문에, 원리금균등끼리 비교할 때는 두 값을 함께 보여 줘요. 손익분기 전에 집을 팔거나 다시 갈아타면 오히려 손해예요. 주택담보대출을 옮길 때는 근저당 설정·말소, 감정 비용이 생길 수 있으니 안내받은 금액을 기타 비용에 넣으세요.

몇 % 차이부터 이득일까?

잔액이 크고 남은 기간이 길수록 작은 금리 차이도 큰돈이 돼요. 예를 들어 잔액 2억원, 20년 남은 원리금균등 대출이라면 0.3%p만 낮아져도 총이자가 수백만 원 줄어, 수수료 몇십만~백만 원대를 넘는 경우가 많아요. 반대로 잔액이 적거나 1~2년만 남았다면 1%p 차이도 비용을 못 메울 수 있어요. 결과의 "이득이 되려면 새 금리" 줄이 바로 그 기준이에요.

예시 계산 4가지 (모두 원리금균등)

①은 월 상환액이 1,319,911원에서 1,233,141원으로 86,770원 줄고, 이득이 되는 새 금리 상한은 4.97%라 0.03%p만 낮아도 비용은 메워요. ③은 금리가 1%p나 낮아도 남은 기간이 1년뿐이라 손해예요. 이득을 보려면 새 금리가 4.73% 이하이거나, 수수료가 줄어드는 시점까지 기다려야 해요. ④는 금리 차이가 0.3%p로 작아도 잔액이 커서 이득이지만, 4년 안에 집을 팔면 비용을 다 못 메워요.

기간을 늘리면 생기는 함정

1억 원, 연 4.5%, 10년 남은 대출을 연 4.0% 30년으로 갈아타면 월 상환액은 1,036,384원에서 477,415원으로 절반 넘게 줄어요. 하지만 총이자는 24,366,093원에서 71,869,605원으로 늘어 4,750만 원 넘게 손해예요. 같은 4.0%로 기간을 10년 그대로 두면 이자가 2,871,917원 줄어 순이익 2,836,917원이에요. 월 부담을 줄이는 게 목적이라면 기간 연장의 대가를 꼭 같이 보세요.

새 금리별 순이익 (잔액 2억 · 5.0% · 남은 20년)

새 대출도 20년 원리금균등, 중도상환수수료 0.6%(부과 기간 36개월 중 12개월 경과), 인지세 내 몫 7만 5천 원을 넣은 값이에요. 비용 875,000원은 모든 행에서 같고, 숫자는 이 페이지의 상환 스케줄 계산식(money.js)을 그대로 돌려 얻었어요.

금리 차이가 0.2%p로 작아도 20년짜리 2억 원 대출은 이자가 약 528만 원 줄지만, 손익분기가 27개월로 길어져요. 그 안에 집을 팔거나 다시 갈아타면 이득이 줄어드니, 앞으로 몇 년 더 같은 대출을 들고 갈지부터 정해 두세요.

남은 기간별 비교 (잔액 1억 · 현재 5.0% · 수수료 0.6%, 12개월 경과)

새 대출은 남은 기간과 같고, 비용은 수수료 40만 원 + 인지세 내 몫 3만 5천 원 = 435,000원이에요. 칸의 값은 이자 절감 / 순이익 / 손익분기 순서예요.

남은 기간이 길수록 이자 절감액은 커지지만 손익분기 개월은 거의 달라지지 않아요. 비용이 한 번에 나가고 이득은 달마다 쌓이기 때문에, 손익분기는 "금리 차이 × 잔액"으로 거의 정해지고 기간은 총이득 크기만 키워요. 그래서 남은 기간이 짧을수록 비용 대비 이득 여유가 작아요.

수수료 부과 기간이 얼마나 지났느냐에 따라 달라지는 비용

잔액 2억 · 5.0% → 4.2% · 20년 · 수수료율 0.6%(부과 기간 36개월) 기준이에요. 수수료는 남은 부과 개월 수에 비례해 줄어요.

수수료를 피하려고 6개월 더 기다리면 수수료는 40만 원 줄지만 그동안 낮은 금리를 못 쓰는 손해가 생겨요. 이 예시는 잔액 2억 × 금리 차이 0.8%p라 이자 차이가 한 해 약 160만 원(6개월이면 약 80만 원)이에요. 수수료 감소분 40만 원보다 크니 바로 갈아타는 쪽이 유리하고, 금리 차이가 0.2%p 정도로 작으면 6개월 이자 차이가 약 20만 원이라 기다리는 쪽이 나아요.

수수료율별 부담 (잔액 2억 · 5.0% → 4.5% · 20년 · 6개월 경과)

수수료율이 0.3%에서 1.4%로 높아지면 총이득은 약 183만 원 줄고 손익분기는 7개월에서 30개월로 늘어요. 내 대출의 실제 수수료율은 약정서나 은행 앱에서 확인하세요. 계산기에는 확인한 값을 그대로 넣으면 돼요.

갈아타기 전 체크 순서

1. 은행 앱의 대출 상세에서 남은 잔액·금리·남은 개월·상환 방식·수수료율·수수료 면제일을 확인해요.
2. 대출 비교 서비스에서 실제로 조회한 새 금리를 받아 계산기에 넣어요. 광고 최저금리는 쓰지 않아요.
3. 같은 남은 기간으로 한 번, 늘린 기간으로 한 번 계산해서 총이자가 늘지 않는지 확인해요.
4. 손익분기 개월과 앞으로 그 집·직장에서 이 대출을 들고 갈 기간을 비교해요. 손익분기보다 짧게 쓸 거라면 갈아타지 않는 게 나아요.
5. 새 대출의 한도·DSR·LTV 심사 결과가 기존 대출 금액을 다 덮는지 먼저 조회로 확인하고 실행해요.

흔한 실수

• 광고 최저금리로 계산 — 우대 조건(급여이체·카드 실적)을 다 채운 금리예요. 은행 앱에서 내 신용으로 조회한 금리를 넣으세요.
• 인지세·설정비를 빼먹기 — 대출 5천만 원 초과면 인지세가 생기고, 주담대는 근저당 설정·말소 비용이 따로 들 수 있어요.
• 수수료 면제 직전에 갈아타기 — 3년 부과 기간이 몇 달 안 남았다면 기다리는 편이 나을 수 있어요. 수수료는 남은 기간에 비례해 매달 줄어요.
• 신용대출을 주담대로 합치기만 보기 — 금리는 낮아져도 기간이 길어지면 총이자가 늘 수 있어요. 기존 상환 스케줄은 원리금균등상환 계산기로 확인하세요.

언제 갈아타야 하는지 판단 기준은 대환대출 언제 이득일까와 중도상환수수료와 갈아타기에 정리했어요. 대환대출 제도 안내는 금융위원회에서 볼 수 있어요.

대출 갈아타기 서비스

금융위원회의 온라인·원스톱 대환대출 인프라로 은행 앱이나 대출 비교 플랫폼에서 지점 방문 없이 대출을 옮길 수 있어요. 2023년 5월 신용대출부터 시작해 2024년 1월 주택담보대출·전세대출로 넓어졌어요. 이용 가능 대상과 시간은 금융사마다 다를 수 있어요.

이 계산기는 금리가 기간 내내 같다고 가정한 예상치예요. 변동금리는 바뀔 수 있고, 실제 수수료·한도·금리는 금융사 심사에 따라 달라요. 금융 상품 가입 권유나 투자 조언이 아니에요.

자주 묻는 질문

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