📈 복리 계산기
1,000만 원에 매달 50만 원을 연 5% 월복리로 10년 넣으면 세전 94,434,739원, 이자소득세 15.4%를 떼면 90,671,799원이에요. 목돈·적립액·수익률·기간을 바꿔 연도별 잔액과 단리 대비 차이를 보고, 아래에서 10년 늦게 시작하면 월 얼마를 더 넣어야 하는지·수수료 1%p가 30년에 깎는 돈을 표로 확인하세요.
연도별 잔액 표
사용법
- 처음 넣는 목돈(초기 원금)과 매달 추가로 넣을 금액을 입력합니다. 거치식이면 매월 적립액을 0, 적립식만이면 초기 원금을 0으로 두세요.
- 연 수익률(예금 금리, 기대 투자 수익률 등)과 기간(년)을 넣고 복리 주기를 고릅니다.
- 세금 옵션을 고르면 수익에서 세금을 뺀 최종 금액이 나오고, 아래에 연도별 잔액 표가 그려집니다. 수익이 납입 원금보다 커진 해(잔액이 납입액의 2배 이상)는 강조돼요.
복리 계산 공식
- 거치식:
최종 금액 = 원금 × (1 + r/n)^(n × t)(r: 연 수익률, n: 1년 복리 횟수, t: 년) - 적립식: 매달 초 넣은 돈마다 남은 기간만큼 같은 식으로 불어난 값을 모두 더합니다.
- 실효 연 수익률:
(1 + r/n)^n − 1. 연 5% 월복리면 5.116%, 일복리면 5.127%예요.
계산 예시 (1,000만 원 + 매달 50만 원, 연 5% 월복리, 10년)
- 총 납입 원금: 10,000,000 + 500,000 × 120개월 = 70,000,000원
- 세전 최종 금액: 94,434,739원 → 세전 수익 24,434,739원
- 일반과세 15.4%: 24,434,739 × 15.4% ≈ 3,762,940원
- 세후 최종 금액: 90,671,799원
같은 돈을 단리로 굴리면 세전 90,125,000원이라, 10년 동안 복리 효과로 약 431만 원이 더 붙은 셈이에요.
72의 법칙
원금이 2배가 되는 데 걸리는 시간은 대략 72 ÷ 연 수익률(%)입니다. 연 6%면 12년, 연 8%면 9년, 연 3%면 24년이에요. 반대로 10년 안에 2배를 만들려면 연 7.2%가 필요하다는 뜻이기도 합니다.
| 연 수익률 | 72의 법칙 | 정확한 값 (연복리) |
|---|---|---|
| 3% | 24.0년 | 23.4년 |
| 5% | 14.4년 | 14.2년 |
| 7% | 10.3년 | 10.2년 |
| 10% | 7.2년 | 7.3년 |
매달 50만 원씩 모으면 (연 5% 월복리)
| 기간 | 납입 원금 | 세전 잔액 | 세전 수익 | 세후 (15.4%) | 단리였다면 |
|---|---|---|---|---|---|
| 5년 | 3,000만 | 34,144,721 | 4,144,721 | 33,506,441 | 33,812,500 |
| 10년 | 6,000만 | 77,964,644 | 17,964,644 | 75,198,094 | 75,125,000 |
| 20년 | 1억 2,000만 | 206,373,154 | 86,373,154 | 193,071,694 | 180,250,000 |
| 30년 | 1억 8,000만 | 417,863,190 | 237,863,190 | 381,232,260 | 315,375,000 |
납입 원금은 기간에 비례해 늘지만 수익은 5년 414만 → 10년 1,796만 → 20년 8,637만 → 30년 2억 3,786만 원으로 훨씬 빨리 커져요. 30년이면 수익이 납입 원금을 넘어서요(초기 원금 0, 매달 초 납입 기준).
수익률별 20년 뒤 금액 (1,000만 원 거치, 연복리)
| 연 수익률 | 복리 (세전) | 단리 (세전) | 복리 효과 |
|---|---|---|---|
| 3% | 18,061,112원 | 16,000,000원 | +206만 원 |
| 5% | 26,532,977원 | 20,000,000원 | +653만 원 |
| 7% | 38,696,845원 | 24,000,000원 | +1,470만 원 |
| 10% | 67,274,999원 | 30,000,000원 | +3,727만 원 |
계산 예시 더 보기
- 월 30만 원, 연 7%, 30년(월복리, 초기 원금 0) — 납입 1억 800만 원이 세전 368,126,248원이 돼요. 일반과세면 세후 328,066,808원, 세금우대 9.5%면 343,414,258원이라 세금 방식만으로 약 1,535만 원 차이가 나요.
- 1억 원, 연 4%, 10년, 복리 주기 비교 — 연복리 148,024,428원, 월복리 149,083,268원, 일복리 149,179,200원. 실효 수익률이 4.000% → 4.074% → 4.081%로 월복리와 일복리 차이는 10년에 10만 원 정도예요.
- 세금 한 번에 vs 매년 — 이 계산기는 만기에 수익 전체에 한 번 과세해요. 이자를 매년 받아 15.4%를 떼고 남은 돈만 다시 굴리는 상품이면 결과가 더 적어요. 1억 원·연 4%·연복리로 계산하면 10년 뒤 세후 140,628,668원(만기 한 번) 대 139,486,865원(매년 과세)으로 약 114만 원, 20년이면 200,769,024원 대 194,565,855원으로 약 620만 원 차이예요. 매년 이자를 받는 예금을 재예치하는 경우라면 수익률 칸에 세후 수익률(4% × 0.846 = 3.384%)을 넣고 '비과세'를 고르면 그 경우에 맞는 값이 나와요.
흔한 실수
| 실수 | 바로잡기 |
|---|---|
| 적금 금리 5%를 복리 수익률로 넣음 | 적금은 대부분 단리이고, 매달 넣은 돈마다 남은 기간만큼만 이자가 붙어요. 실제 이자는 적금 계산기로 보세요. |
| 과거 평균 수익률을 확정 수익처럼 사용 | 주식형 상품은 해마다 수익률이 크게 달라요. 3%·5%·7%로 바꿔 범위를 보는 게 안전해요. |
| 물가를 무시하고 최종 금액만 봄 | 물가가 연 2% 오르면 30년 뒤 4억 원의 구매력은 지금 돈으로 약 2억 2천만 원이에요. |
| 수수료를 빼지 않음 | 연 보수 1%는 수익률을 그만큼 낮춰요. 7% 상품이라면 6%로 넣어 보세요. |
판단 기준 — 10년 늦게 시작하면 월 얼마를 넣어야 같아질까
월 30만 원을 30년 넣는 사람과 같은 금액을 20년 만에 만들려면 매달 얼마가 필요한지 계산했어요(매달 초 납입, 월복리, 세전). 이 계산기에서 기간만 30년 → 20년으로 바꾸고 적립액을 올려 가며 확인할 수 있어요.
| 연 수익률 | 월 30만 원 × 30년 (세전) | 20년에 같은 금액이 되는 월 적립액 | 필요 배수 |
|---|---|---|---|
| 3% | 175,258,118원 | 532,501원 | 1.78배 |
| 5% | 250,717,914원 | 607,438원 | 2.02배 |
| 7% | 368,126,248원 | 702,577원 | 2.34배 |
규칙으로 정리하면, 연 5%에서는 10년 늦게 시작하면 월 납입을 두 배로 늘려야 같은 돈이 돼요. 기대 수익률이 높을수록 이 배수가 커져서(7%면 2.34배), 수익률이 높은 상품일수록 금액보다 시작 시기가 더 큰 변수예요. 반대로 예금 수준(3%)이면 1.78배라 '늦게 시작해도 더 넣으면 된다'가 비교적 통해요.
수수료·보수 1%p가 30년에 깎는 돈
| 보수 뺀 실제 수익률 | 월 30만 원 × 30년 (세전) | 7% 대비 차이 |
|---|---|---|
| 7.0% | 368,126,248원 | 기준 |
| 6.5% (보수 0.5%p) | 333,650,966원 | −34,475,282원 (−9.4%) |
| 6.0% (보수 1%p) | 302,861,285원 | −65,264,963원 (−17.7%) |
연 보수 1%p는 30년 동안 약 6,526만 원, 납입 원금 1억 800만 원의 60%를 깎아요. 같은 지수를 따르는 상품이라면 보수 0.5%p 차이도 3,400만 원이 넘으니, 상품을 고를 때 기대 수익률보다 확정된 보수부터 비교하는 편이 계산상 이득이에요. 수익률 칸에는 항상 보수를 뺀 값을 넣으세요.
가상 예시 — 35세 직장인이 15년 모으면
아래 인물은 계산을 보여 주려고 만든 가상 예시예요. 35세 직장인 A씨가 모아 둔 1,000만 원을 넣고 매달 40만 원씩 15년(50세까지) 적립해, 연 4% 월복리로 굴린다고 해 볼게요.
- 납입 원금: 10,000,000 + 400,000 × 180개월 = 82,000,000원
- 세전 최종 금액: 116,967,332원 → 세전 수익 34,967,332원
- 이자소득세 15.4%를 빼면 세후 111,582,372원
- 물가가 연 2% 오른다고 보면 지금 돈 가치로 약 8,291만 원 — 납입 원금 8,200만 원과 거의 같아요. 연 4%는 세금과 물가를 빼면 구매력을 지키는 수준이라는 뜻이에요.
수익률만 바꾸면 세후 금액은 연 2% 95,130,139원, 3% 102,888,056원, 5% 121,337,399원이에요. A씨의 목표가 '세전 1억 원'이라면 연 4%에서 월 33만 2천 원만 넣어도 닿으니, 남는 월 6만 8천 원은 비상금으로 돌려도 돼요. 예금·적금은 대부분 단리라 이 계산기보다 이자가 적으니, 실제 상품은 예금 이자 계산기, 적금 이자 계산기로 다시 보세요.
수익률이 매년 일정하다고 가정한 계산입니다. 주식·펀드 등 투자 상품은 수익률이 해마다 달라지고 원금 손실 가능성이 있습니다. 세금은 만기에 수익 전체에 한 번 매기는 단순화이며, 금융소득 연 2,000만 원 초과 시 종합과세 대상이 될 수 있어요.
자주 묻는 질문
복리와 단리는 얼마나 차이 나나요?
72의 법칙이 뭔가요?
월복리와 연복리는 얼마나 다른가요?
매달 50만 원씩 10년 모으면 얼마인가요?
월복리와 일복리 중 뭘 골라야 하나요?
목표 금액을 모으려면 매달 얼마씩 넣어야 하나요?
복리 수익에도 세금이 붙나요?
참고한 공식 자료
- 한국은행 경제용어사전 — 단리/복리 — 단리와 복리의 정의·원리금 계산 방식
- 서민금융진흥원 — 예적금 예상 수령액 계산기 — 적금·예금의 단리·월복리 이자 계산과 세전·세후 비교
- 국가법령정보센터 — 소득세법 제129조(원천징수세율) — 이자소득 원천징수세율 14%(지방소득세 포함 15.4%)
링크 확인일: 2026-10-26. 제도·요율이 바뀌면 공식 기관 발표가 우선해요.