📉 원리금균등상환 계산기
매달 같은 금액을 갚을 때 회차별로 원금·이자가 어떻게 바뀌는지 전체 스케줄표로 보여줘요. 3억 원·연 4.2%·30년이면 월 1,467,052원 중 첫 달 이자가 1,050,000원이고, 원금이 이자를 넘는 건 163회차(약 13.6년)부터예요. 2년 뒤 3,000만 원을 갚는 예시에서는 기간 단축이 월 납입 감소보다 이자를 약 2.7배 더 줄여요.
회차별 상환 스케줄
사용법
- 대출 금액, 연 이자율, 대출 기간(개월)을 넣습니다. 30년이면 360개월이에요.
- 이자만 내는 기간이 있으면 거치 기간을 넣습니다.
- 상환 방식에서 원리금균등과 원금균등을 바꿔 가며 총 이자를 비교해 보세요.
- 아래 회차별 상환 스케줄에서 매달 원금·이자·잔액을 확인하고, "CSV 복사"로 엑셀에 옮길 수 있어요.
원금이 이자보다 많아지는 회차
원리금균등은 매달 같은 금액(P × r × (1+r)ⁿ ÷ ((1+r)ⁿ − 1), r = 월 이자율, n = 개월 수)을 내지만 초반엔 대부분 이자예요. 납입금 중 원금 몫이 이자 몫을 처음 넘는 회차를 금리·기간별로 계산했어요. 이 회차는 대출 금액과 상관없이 금리와 기간으로만 정해져요.
| 연 금리 | 20년 | 30년 | 40년 |
|---|---|---|---|
| 3.0% | 1회차부터 | 84회차 (7.0년) | 204회차 (17.0년) |
| 4.0% | 33회차 (2.8년) | 153회차 (12.8년) | 273회차 (22.8년) |
| 4.5% | 56회차 (4.7년) | 176회차 (14.7년) | 296회차 (24.7년) |
| 5.0% | 75회차 (6.2년) | 195회차 (16.2년) | 315회차 (26.2년) |
| 6.0% | 103회차 (8.6년) | 223회차 (18.6년) | 343회차 (28.6년) |
연 4.5%·40년이면 24년 넘게 매달 내는 돈의 절반 이상이 이자예요. 아래 예시의 3억 원·연 4.2%·30년은 163회차(약 13.6년)에 원금 734,523원이 이자 732,529원을 처음 넘어요. 이 회차 전에는 중도상환 1원이 줄여 주는 이자가 가장 크다는 뜻이에요.
계산 예시 (3억 원, 연 4.2%, 30년)
- 월 이자율 r = 4.2% ÷ 12 = 0.35%, n = 360개월
- 월 상환액 = 300,000,000 × 0.0035 × 1.0035³⁶⁰ ÷ (1.0035³⁶⁰ − 1) ≈ 1,467,052원
- 1회차: 이자 300,000,000 × 0.35% = 1,050,000원, 원금은 나머지 417,052원 → 잔액 299,582,948원
- 2회차: 이자 1,048,540원, 원금 418,512원 — 납입금은 같고 원금 비중만 조금씩 커져요.
- 30년 총 이자 228,138,372원(원금의 76.0%), 총 상환액 528,138,372원. 잔액이 절반 아래로 내려가는 건 234회차(약 19.5년)예요.
같은 조건을 원금균등으로 바꾸면 첫 달 1,883,333원으로 시작하고 총 이자는 189,525,072원이라 약 3,861만 원 줄어듭니다.
금리별 월 상환액 표 (1억 원, 원리금균등)
| 연 금리 | 30년 월 상환액 | 30년 총 이자 | 20년 월 상환액 | 20년 총 이자 |
|---|---|---|---|---|
| 3.0% | 421,604원 | 51,777,476원 | 554,598원 | 33,103,388원 |
| 3.5% | 449,045원 | 61,656,007원 | 579,960원 | 39,190,324원 |
| 4.0% | 477,415원 | 71,869,605원 | 605,980원 | 45,435,323원 |
| 4.5% | 506,685원 | 82,406,841원 | 632,649원 | 51,835,927원 |
| 5.0% | 536,822원 | 93,255,588원 | 659,956원 | 58,389,338원 |
| 5.5% | 567,789원 | 104,404,047원 | 687,887원 | 65,093,000원 |
| 6.0% | 599,551원 | 115,837,910원 | 716,431원 | 71,943,468원 |
대출금이 2억이면 2배, 3억이면 3배로 보면 돼요(원 단위 반올림 차이만 있어요). 금리 0.5%p 차이는 1억 원 30년 기준 월 약 3만 원, 총이자로는 1,000만 원 안팎이에요. 같은 금리에서 30년을 20년으로 줄이면 월 부담은 12만~13만 원 늘지만 총이자는 1,900만~4,400만 원 줄어요.
예시 계산 3가지 더
| 조건 | 월 상환액 | 총 이자 | 잔액 절반 시점 |
|---|---|---|---|
| ① 1억 원, 연 4%, 10년, 원리금균등 | 1,012,451원 | 21,494,176원 | 66회차 |
| ② ①을 원금균등으로 | 첫 달 1,166,666원 → 마지막 836,151원 | 20,166,675원 | 61회차 |
| ③ 2억 원, 연 3.8%, 30년, 거치 12개월 | 거치 중 633,333원 → 이후 949,219원 | 137,928,323원 | 232회차 |
①과 ②의 총이자 차이는 1,327,501원이에요. 기간이 10년으로 짧으면 상환 방식 차이가 작고, 30년이면 3,861만 원까지 벌어져요. ③을 거치 없이 갚으면 월 931,915원, 총이자 135,489,196원이라 거치 1년이 이자를 2,439,127원 늘려요. 거치 기간에는 원금이 1원도 줄지 않고, 남은 348개월에 원금을 몰아 갚느라 월 상환액도 17,304원 커져요.
초반 이자 비중이 큰 이유
3억 원, 연 4.2%, 30년 대출의 첫 1년 납입금 17,604,624원 중 이자가 12,502,528원(71%), 원금은 5,102,096원뿐이에요. 1년 동안 1,760만 원을 내도 잔액은 510만 원만 줄어요. 그래서 여윳돈이 생겼을 때 초반에 중도상환하면 이후 이자가 크게 줄어요. 중도상환수수료와 비교는 대환대출 갈아타기 계산기, 원리는 초반 상환금이 대부분 이자인 이유를 참고하세요.
대출 원금 × 기간별 월 상환액 (연 4.5% · 원리금균등)
칸의 값은 첫 달 납입금 / 전체 기간 총이자예요. 모두 이 페이지의 계산식(money.js)을 그대로 돌려 얻은 값이라 아래 계산기에 같은 값을 넣으면 똑같이 나와요.
| 대출 원금 | 20년 | 30년 | 40년 |
|---|---|---|---|
| 1억 원 | 632,649원 / 51,835,927원 | 506,685원 / 82,406,841원 | 449,563원 / 115,790,000원 |
| 2억 원 | 1,265,299원 / 103,671,660원 | 1,013,371원 / 164,813,253원 | 899,126원 / 231,580,051원 |
| 3억 원 | 1,897,948원 / 155,507,570원 | 1,520,056원 / 247,220,123원 | 1,348,689원 / 347,370,062원 |
| 5억 원 | 3,163,247원 / 259,179,234원 | 2,533,427원 / 412,033,393원 | 2,247,814원 / 578,950,977원 |
3억 원을 30년에서 40년으로 늘리면 월 상환액은 171,367원 줄지만 총이자는 약 1억 15만 원 늘어요. 반대로 30년에서 20년으로 줄이면 월 377,892원을 더 내는 대신 총이자가 약 9,171만 원 줄어요. 월 부담이 감당되는 가장 짧은 기간을 고르는 것이 이자 면에서는 가장 유리해요.
잔액이 줄어드는 속도 (3억 원 · 연 4.2% · 30년)
| 경과 | 남은 잔액 | 갚은 원금 누계 | 낸 이자 누계 | 납입금 중 원금 비중(누계) |
|---|---|---|---|---|
| 1년 | 294,897,904원 | 5,102,096원 | 12,502,528원 | 29.0% |
| 5년 | 272,209,344원 | 27,790,656원 | 60,232,464원 | 31.6% |
| 10년 | 237,937,188원 | 62,062,812원 | 113,983,428원 | 35.3% |
| 15년 | 195,671,882원 | 104,328,118원 | 159,741,242원 | 39.5% |
| 20년 | 143,549,214원 | 156,450,786원 | 195,641,694원 | 44.4% |
| 25년 | 79,270,193원 | 220,729,807원 | 219,385,793원 | 50.2% |
10년을 꼬박 갚아도 원금은 약 6,206만 원(20.7%)만 줄어 잔액이 2억 3,794만 원 남아요. 첫 달에는 납입금 1,467,052원 중 이자가 1,050,000원, 원금이 417,052원이지만 마지막 달에는 이자 5,116원, 원금 1,461,588원이에요. 중도상환이나 갈아타기는 이 잔액 기준으로 이득을 따져요.
거치기간을 두면 (3억 원 · 연 4.2% · 30년 중 거치)
| 거치기간 | 거치 중 월 납입(이자만) | 거치 후 월 상환액 | 총이자 |
|---|---|---|---|
| 없음 | - | 1,467,052원 | 228,138,372원 |
| 12개월 | 1,050,000원 | 1,492,433원 | 231,966,892원 |
| 24개월 | 1,050,000원 | 1,519,855원 | 235,870,974원 |
| 36개월 | 1,050,000원 | 1,549,544원 | 239,852,330원 |
거치기간 1년마다 총이자가 약 380만 원씩 늘고 거치가 끝난 뒤 월 상환액도 2만 5천~3만 원씩 올라요. 입주 전 잔금 대출처럼 일시적으로 현금이 막히는 시기에만 쓰고, 거치가 끝나는 달부터 오르는 상환액을 DSR 한도와 생활비에서 감당할 수 있는지 미리 확인하세요.
원리금균등 vs 원금균등 (1억 원 · 연 5%)
| 기간 | 원리금균등 월 상환 / 총이자 | 원금균등 첫 달 → 마지막 달 / 총이자 | 이자 차이 |
|---|---|---|---|
| 10년 | 1,060,655원 / 27,278,623원 | 1,250,000원 → 836,845원 / 25,208,342원 | 2,070,281원 |
| 20년 | 659,956원 / 58,389,338원 | 833,334원 → 418,323원 / 50,208,294원 | 8,181,044원 |
| 30년 | 536,822원 / 93,255,588원 | 694,445원 → 278,855원 / 75,208,275원 | 18,047,313원 |
기간이 길수록 원금균등이 이자를 훨씬 덜 내지만 첫 달 납입금이 약 16만~19만 원 더 커서, 월 소득 대비 상환 부담(DSR)이 먼저 걸려요. 같은 소득으로 받을 수 있는 대출 한도는 원리금균등이 더 크게 나오는 경우가 많다는 점도 같이 보세요.
금리별 월 상환액 (2억 원 · 30년)
| 연 금리 | 월 상환액 | 총이자 |
|---|---|---|
| 3% | 843,208원 | 103,554,905원 |
| 4% | 954,831원 | 143,738,862원 |
| 5% | 1,073,643원 | 186,511,705원 |
| 6% | 1,199,101원 | 231,676,389원 |
금리가 1%p 오를 때마다 2억 원 30년 대출의 월 상환액은 약 11만~12만 원, 총이자는 약 4,000만~4,500만 원 늘어요. 변동금리 대출이라면 지금 금리에 +1%p, +2%p를 넣어 월 부담이 어디까지 올라도 괜찮은지 먼저 확인해 두세요.
목돈을 갚을 때 — 기간 단축 vs 월 납입 감소
설명을 위한 가상의 예예요. B씨가 3억 원을 연 4.2%·30년 원리금균등으로 빌려 2년(24회) 갚은 뒤 잔액은 약 2억 8,958만 원이고, 여기서 3,000만 원을 중도상환해요. 남은 336개월 동안 그냥 갚았다면 남은 이자는 약 2억 335만 원이에요.
| 상환 후 선택 | 월 납입 | 남은 기간 | 남은 이자 | 아낀 이자 |
|---|---|---|---|---|
| 중도상환 안 함 | 1,467,052원 | 336개월 | 약 2억 335만 원 | - |
| 기간 유지, 월 납입 감소 | 1,315,066원 | 336개월 | 약 1억 8,228만 원 | 약 2,107만 원 |
| 월 납입 유지, 기간 단축 | 1,467,052원 | 277개월 (59개월 단축) | 약 1억 4,591만 원 | 약 5,744만 원 |
판단 기준: 지금 월 납입을 감당하고 있다면 기간 단축이 이자를 약 2.7배 더 줄여요. 매달 15만 1,986원을 덜 내야 생활이 되거나 DSR 여유를 만들어 다른 대출을 받아야 할 때만 월 납입 감소가 맞아요. 은행마다 기본 처리 방식이 달라 상환 신청 때 어느 쪽인지 직접 고르거나 확인해야 해요. 기간 단축 효과는 이 계산기에 상환 후 잔액과 원래 월 납입을 넣고 기간을 줄여 가며 확인할 수 있어요.
이 계산기를 쓰는 순서
- 대출 약정서나 은행 앱에서 원금·연 금리·기간(개월)을 확인해 넣어요.
- 상환 방식을 원리금균등으로 놓고 월 상환액과 총이자를 보고, 같은 조건에서 원금균등으로 바꿔 첫 달 부담과 총이자 차이를 비교해요.
- 기간을 5년 줄이거나 늘린 값을 넣어 월 상환액이 소득에서 감당되는 가장 짧은 기간을 찾아요.
- 중간에 목돈을 갚을 계획이 있으면 아래 스케줄표에서 그 시점의 잔액을 확인하고 대환대출 계산기나 중도상환수수료 계산기로 이어서 계산해요.
흔한 실수
- 연 금리를 그대로 월 금리로 쓰기 — 월 이자율은 연 금리 ÷ 12예요. 4.2%면 0.35%예요.
- 40년 대출이 무조건 유리하다고 보기 — 3억 원 4.2%를 40년으로 늘리면 월 1,291,388원으로 17만 5천 원 줄지만 총이자는 319,866,431원으로 9,173만 원 늘어요. 비교는 주담대 30년 vs 40년에 있어요.
- 변동금리 대출을 고정으로 계산 — 금리가 바뀌면 그때 잔액과 남은 기간으로 다시 계산돼요. 지금 금리에 1~2%p를 더해 최악의 경우도 넣어 보세요.
월 단위 단순 계산이며, 실제 은행 스케줄은 일할 이자·금리 변동·중도상환에 따라 달라질 수 있습니다.
자주 묻는 질문
원리금균등인데 왜 초반엔 원금이 거의 안 줄어드나요?
거치기간을 두면 손해인가요?
스케줄표를 엑셀로 옮길 수 있나요?
1억 원 30년 대출이면 한 달에 얼마인가요?
3억 원을 30년 갚다가 10년 뒤에 남는 잔액은 얼마예요?
거치기간을 1년 두면 총이자가 얼마나 늘어요?
금리가 1%p 오르면 월 상환액이 얼마나 늘어요?
대출 기간을 40년으로 늘리면 월 상환액이 얼마나 줄어요?
원리금균등과 원금균등 중 뭐가 나은가요?
참고한 공식 자료
- 한국주택금융공사 — 월별상환원리금 조회 — 원리금균등·원금균등(체감식) 상환 방식과 거치기간 정의
- 금융감독원 금융상품통합비교공시 — 주택담보대출 상환방식 도움말 — 원리금균등분할상환·원금균등분할상환·만기일시상환 정의
- 서민금융진흥원 — 대출이자 계산기 — 거치기간 중 이자만 납부 후 원금·원리금 균등 상환하는 방식
링크 확인일: 2026-10-26. 제도·요율이 바뀌면 공식 기관 발표가 우선해요.