🌀 적금 풍차돌리기 계산기

이 계산기로 알 수 있는 것

풍차돌리기는 한 달에 적금을 하나씩, 12개월 동안 12개를 만들어서 1년 뒤부터 매달 적금 하나가 만기가 되도록 하는 방법이에요. 새해에 목돈 없이 시작할 수 있고 만기가 매달 돌아와 쓰기 편하다는 이유로 해마다 연초에 많이 찾는 재테크 방식이에요. 이 계산기는 적금 1개의 월 납입액·금리·기간, 만들 적금 개수를 넣으면 한 달에 내는 돈이 가장 많은 달의 금액, 적금 1개의 만기금, 총 납입 원금, 총 이자(세후), 첫 만기와 마지막 만기 시점을 알려 주고 월별 납입액을 막대 그래프로 보여 줘요.

여기서 중요한 사실 하나: 풍차돌리기가 금리를 높여 주지는 않아요. 적금 이자는 납입액에 비례하기 때문에, 풍차로 만든 12개 적금의 이자 합계는 같은 돈을 한 적금에 넣을 때와 같아요. 풍차의 장점은 이자가 아니라 "매달 만기금이 들어오는 흐름"과 "돈이 급할 때 한 계좌만 해지하면 되는 유연함"이에요. 이 점을 숫자로 확인하는 것이 이 계산기의 목적이에요. 금리와 금액은 모두 임의 예시이니 실제 가입할 상품의 금리를 확인해 넣어 주세요.

사용법

1. 적금 1개의 월 납입액을 넣어요. 풍차는 계좌 수만큼 겹쳐서 내기 때문에 월 납입액은 "계좌 하나"의 금액이에요.
2. 적금 금리(연 %)를 넣어요. 우대금리를 포함한 실제로 받을 수 있는 금리를 넣으세요. 이 계산기는 단리 적금을 가정해요.
3. 가입 기간(보통 12개월)과 만들 적금 개수를 넣어요. 개수가 가입 기간과 같으면 1년 뒤부터 매달 만기가 이어져요.
4. 이자소득세는 일반과세 15.4%가 기본이에요. 세금우대·비과세 상품이면 바꿔 주세요.
5. 가장 큰 숫자가 "내 월급에서 한 달에 빠져나가는 최대 금액"이에요. 이 금액이 부담스러우면 월 납입액이나 개수를 줄이세요.

계산 공식

• 적금 1개 이자(세전) = 월 납입액 × (연 금리 ÷ 12) × n(n+1) ÷ 2 (n은 가입 개월 수. 첫 납입은 n개월, 마지막 납입은 1개월치 이자가 붙어요)
• 적금 1개 만기금 = 월 납입액 × n + 이자 × (1 − 세율)
• 총 납입 원금 = 월 납입액 × n × 계좌 수
• 총 이자 = 적금 1개 이자 × 계좌 수 (이자는 납입액에 비례해서 합쳐도 같아요)
• 그 달 납입액 = 월 납입액 × (그 달에 납입 중인 계좌 수). 1호 계좌는 1개월부터 n개월까지, k호 계좌는 k개월부터 k+n−1개월까지 내요.

직접 검산한 숫자 예시

월 100,000원, 연 4%(단리), 12개월 적금이면 이자 = 100,000 × (0.04 ÷ 12) × 78 = 26,000원이고, 세금 15.4%를 빼면 21,996원이에요. 원금 1,200,000원을 더한 만기금은 1,221,996원이에요. 이런 적금을 12개 만들면 총 납입은 14,400,000원, 총 이자(세후)는 263,952원이고, 한 달에 내는 돈이 가장 많은 달(12개월째부터 24개월째 직전까지 계좌 12개가 모두 납입 중)은 1,200,000원이에요. 이 값은 매달 납입분이 남은 개월 수만큼 이자를 붙이는 방식으로 직접 시뮬레이션해서 공식과 자바스크립트 계산으로도 맞춰 보았어요.

금리별 결과 (월 10만원, 12개월 적금, 일반과세)

금리가 1%p 오르면 월 10만원, 12개월 적금 1개당 이자(세전)가 6,500원쯤 늘어요. 12개를 돌려도 1%p의 가치는 78,000원(세전)이에요. 금리 차이가 풍차 방식 자체보다 훨씬 중요해요.

월별 납입액 흐름 (월 10만원, 12개월, 12개 만들 때)

1개월째에는 10만원만 내지만 12개월째에는 120만원을 내요. 12개월째에 1호 적금이 만기가 되고 그 달의 만기금(약 1,221,996원)이 들어와요. 13개월째부터는 계좌가 하나씩 줄어드는 대신 만기금이 매달 돌아와요. 풍차를 시작하기 전에 12개월째의 월 납입액을 감당할 수 있는지부터 확인하세요.

개수별 비교 (월 10만원, 연 4%, 12개월)

개수를 12개로 두면 월 최대 납입이 120만원이고, 3개로 줄이면 30만원이에요. 모든 개수에서 계좌당 이자는 같아요. 자신의 월급과 생활비를 기준으로 개수를 정하세요.

상황별 예시 (모두 임의 가정)

이 표의 금리와 금액은 모두 계산을 보여 주기 위한 가정이고, 특정 은행의 상품 금리가 아니에요.

풍차돌리기 시작 전 점검할 것

• 12개월째 납입액이 가장 커요. 1월에 시작하면 12월에 월 납입이 가장 커지고, 연말에는 지출이 많아요. 부담이 크면 개수를 줄이거나 월 납입액을 줄이세요.
• 금리가 정말 높은지 확인하세요. 우대금리는 급여 이체, 카드 사용 같은 조건이 붙는 경우가 많아요. 조건을 못 채우면 기본금리가 적용돼요. 이자 계산은 적금 이자 계산기로 다시 확인할 수 있어요.
• 한 은행에 몰아 넣으면 예금자 보호 한도를 확인하세요. 한 금융회사당 원금과 이자를 합쳐 1인당 1억원까지 보호돼요(2025년 9월부터, 자세한 기준은 예금보험공사 확인). 풍차로 쌓이는 금액이 그 수준에 가까워지면 은행을 나누는 것이 안전해요.
• 만기금을 바로 쓰지 않고 다시 굴릴지 정하세요. 매달 돌아오는 만기금을 새 적금의 시드로 쓰면 눈덩이 효과가 있지만 월 납입 부담이 계속 커져요. 복리 계산기와 목표 저축 계산기로 목표를 세워 보세요.
• 일찍 깨면 이자가 크게 줄어요. 중도 해지 이율은 약정 금리보다 훨씬 낮아요. 풍차의 장점은 한 계좌만 깰 수 있다는 것이니, 급할 때는 가장 늦게 시작한 계좌(납입 횟수가 적은 계좌)부터 보세요.

읽을 때 주의할 점

• 이 계산기는 단리 정액적립식을 가정한 단순 계산이에요. 복리 상품, 자유적립식, 우대금리 조건, 해지 이율은 반영하지 않아요.
• 세율은 일반과세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)를 기본값으로 했어요. 세금우대·비과세 가능 여부는 가입 상품과 개인 조건에 따라 다르니 가입 전에 확인하세요.
• 실제 이자는 은행의 계산 방식(일 단위, 만기일 기준 등)에 따라 몇십 원~몇백 원 차이가 날 수 있어요.
• 같이 보면 좋은 도구: 예금 이자 계산기, 52주 적금 챌린지 계산기, 청년미래적금 계산기. 금융상품 가입은 투자 권유가 아니며 최종 판단은 본인이 하세요.

자주 묻는 질문

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