🐷 적금 이자 계산기

사용법

1. 월 납입액에 매달 넣을 금액을 넣습니다.
2. 상품의 연 이자율(우대금리 포함)과 기간(개월)을 넣습니다.
3. 이자 방식(단리·월복리)과 이자 과세(일반 15.4%·세금우대·비과세)를 상품 설명서대로 고릅니다.
4. 만기 세후 수령액, 세전·세후 이자, 예금 금리로 환산한 값이 바로 나와요.

적금 이자가 생각보다 적은 이유

적금은 돈을 매달 나눠 넣기 때문에, 첫 달에 넣은 돈만 12개월 내내 이자를 받고 마지막 달에 넣은 돈은 1개월치 이자만 받습니다. 그래서 연 4% 적금의 실제 이자는 같은 원금을 연 4% 예금에 넣은 것의 절반 정도예요. 결과의 "예금 금리로 환산하면" 항목이 그 차이를 보여줍니다.

계산 공식 (단리)

이자 = 월 납입액 × (연이율 ÷ 12) × n(n+1) ÷ 2

이자 과세 (2026년 기준)

예전의 세금우대종합저축(9.5%)은 신규 가입이 끝난 제도라 선택지에서 뺐어요. 세율 근거는 조세특례제한법 제88조의2·제89조의3이고, 자세한 안내는 국세청에서 볼 수 있어요.

계산 예시 (월 50만 원, 연 4%, 12개월, 단리, 일반과세)

1. 원금 합계: 500,000 × 12 = 6,000,000원
2. 세전 이자: 500,000 × (4% ÷ 12) × 12 × 13 ÷ 2 = 130,000원
3. 이자 과세: 130,000 × 15.4% = 20,020원 → 세후 이자 109,980원
4. 만기 수령액: 6,000,000 + 109,980 = 6,109,980원

원금 600만 원에 이자 13만 원이니 예금 금리로 바꾸면 연 약 2.17%예요. 같은 조건을 월복리로 바꿔도 세전 이자는 131,602원으로 1,600원 정도만 늘어납니다.

월 납입액·금리별 1년 세후 이자표 (단리, 15.4%)

기간별로 보면 (월 50만 원, 단리, 15.4%)

기간이 길어도 예금 환산 금리는 약정 금리의 절반을 조금 넘는 선에서 크게 변하지 않아요. 단리 적금 세전 이자는 월 납입액 × 연 금리 × 개월 × (개월 + 1) ÷ 24로 바로 구할 수 있어요. 월 50만 원, 4%, 12개월이면 50만 × 0.04 × 12 × 13 ÷ 24 = 130,000원이에요.

예시 계산 3가지

1. 기본: 월 50만 원, 연 4%, 12개월, 단리, 일반과세 → 세후 이자 109,980원, 만기 6,109,980원. 위 계산 예시와 같아요.
2. 2년 적금, 월복리: 월 100만 원, 연 3.5%, 24개월 → 단리 세전 875,000원(세후 740,250원), 월복리 세전 894,884원(세후 757,074원)이에요. 2년이면 월복리 차이가 1만 7,000원 정도로 커져요.
3. 함정 — "연 10% 특판": 월 30만 원, 연 10%, 12개월이면 세후 이자는 164,970원이에요. 원금 360만 원의 4.6%이고, 예금 금리로 환산하면 연 5.42%예요. 월 납입 한도가 작은 특판은 이자 금액 자체가 크지 않아요.

조합 적금과 은행 적금 비교

월 50만 원, 12개월 기준으로 은행 연 4.0% 일반과세는 세후 109,980원, 신협·새마을금고 조합원 연 3.5%(1.4%)는 112,160원이에요. 금리가 0.5%p 낮아도 세금 차이로 조합 쪽이 더 받아요. 다만 소득 요건을 못 채워 5%가 적용되면 108,070원으로 은행보다 조금 적어져요. 조합 예탁금은 예금자보호 대신 각 중앙회의 자체 기금으로 1인 1억 원까지 보호돼요.

목표 금액에서 거꾸로 — 월 얼마씩 넣어야 할까

세후 수령액 목표를 정하고 월 납입액을 거꾸로 구하면 계획 세우기가 쉬워요. 아래는 연 3.5% 단리, 일반과세 15.4% 기준으로 목표를 넘기는 최소 월 납입액(천 원 단위 올림)과 괄호 안의 실제 세후 만기 수령액이에요.

1,000만 원을 36개월에 모으려면 월 266,000원이고, 이 중 이자는 약 13,000원 수준이라 거의 원금이에요. 적금은 이자보다 저축 습관을 만드는 도구에 가깝다는 뜻이에요. 위 금액에 맞춰 금리·기간을 바꿔 보려면 위 계산기에 직접 넣어 보세요.

월 30만 원을 길게 부으면 (연 4%, 15.4%)

1년 적금에서는 단리와 월복리 차이가 811원이지만 5년이 되면 약 10만 6천 원으로 벌어져요. 다만 한국의 일반 적금 대부분은 단리라서, 월복리 열은 복리 상품이거나 이자를 재예치할 때의 상한으로 보세요.

월 100만 원, 금리별 세후 이자 (단리, 15.4%)

금리가 1%p 오르면 1년 이자는 약 5만 5천 원 늘어요. 반대로 우대금리 조건을 채우느라 쓰는 비용(카드 실적, 급여이체)이 그보다 크다면 기본 금리 상품이 나을 수 있어요.

풍차돌리기는 이자를 더 주나?

풍차돌리기는 매달 12개월 적금을 하나씩 새로 들어 1년 뒤부터 매달 만기를 받는 방식이에요. 월 30만 원, 연 4% 12개월 적금 한 계좌의 세후 이자는 65,990원이고, 12계좌를 모두 채우면 12 × 65,990 = 791,880원이에요. 계좌마다 같은 금리·기간이라 예금 환산 금리는 한 계좌와 똑같이 약 2.17% 수준이고, 이자율이 올라가지는 않아요. 장점은 이자가 아니라 매달 목돈이 돌아오는 현금 흐름이에요. 총 투입 원금이 계속 커지므로 월 납입 한도(은행별 상이)와 자금 계획을 먼저 확인하세요.

중도해지하면 얼마나 줄까 (가정 예시)

월 50만 원, 약정 연 3%, 12개월 적금을 6개월째에 해지하고 중도해지 금리가 약정의 30%(연 0.9%)라고 가정하면 세후 이자는 6,665원이에요. 같은 6개월을 연 3% 그대로 받았다면 22,210원이라 2만 원 가까이 줄어요. 중도해지 금리는 은행·상품마다 달라서 상품설명서의 '중도해지이율' 표를 꼭 확인하세요. 급한 돈이 생기면 해지 대신 적금담보대출 이자(보통 적금 금리 + 1%p 안팎)와 비교해 볼 만해요.

세금 유형별 세후 이자 비교 (월 50만 원, 연 4%, 단리)

같은 금리라도 세금 유형에 따라 12개월 기준 세후 이자가 109,980원에서 130,000원까지 달라져요. 은행 적금 금리가 조합 예탁금보다 0.3~0.5%p 높더라도, 조합원 자격과 1인 3,000만 원 한도를 채울 수 있다면 세후 수령액은 조합 쪽이 더 많을 수 있어요. 가입 전에 세후 기준으로 비교하고, 36개월처럼 길수록 세금 차이가 커진다는 점을 기억하세요.

가입 전 확인 체크리스트

• 세전 금리인지 우대금리 포함인지 — 우대 조건(급여이체·카드 사용·마케팅 동의)을 못 채우면 기본금리만 적용돼요.
• 단리·복리, 자유적립·정액적립 — 자유적립식은 납입 시점마다 이자가 달라지니 만기 수령액 예시를 확인해요.
• 중도해지 금리 — 만기 전에 해지하면 기본금리보다 훨씬 낮은 중도해지 금리가 적용되는 경우가 많아요.
• 예금자보호 — 한 금융회사당 원금과 이자 합쳐 1억 원까지 보호돼요(2025년 9월 확대).

흔한 실수

목돈이 이미 있다면 예금 이자 계산기로 예금과 비교하고, 적금의 실제 이자율을 이해하려면 적금 5%의 진짜 이자와 적금·예금·파킹통장 비교를 참고하세요.

은행마다 이자 계산 방식(일수 계산, 납입일 기준)이 달라 실제 금액과 약간 차이가 날 수 있습니다. 우대금리 조건도 꼭 확인하세요.

자주 묻는 질문

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