🔥 파이어족 은퇴 자금 계산기 (4% 룰)
한 달에 얼마로 살고 싶은지, 지금 얼마가 있고 매달 얼마를 모으는지 넣어 보세요. 일을 그만둬도 되는 자산이 얼마인지, 몇 살에 도달하는지 바로 나와요.
사용법
- 은퇴 후 월 생활비를 지금 돈 기준으로 넣어요. 주거비·보험료·여행비까지 포함해 넉넉히 잡는 게 좋아요.
- 연 인출률은 기본 4%예요. 은퇴 기간이 30년보다 길다면(40대 이전 조기 은퇴) 3~3.5%로 보수적으로 잡는 사람이 많아요.
- 지금 자산, 매달 저축·투자액, 기대 수익률, 물가상승률, 나이를 넣으면 목표까지 걸리는 기간과 연도별 자산 표가 나와요. 목표 기간을 넣으면 필요한 월 저축액도 계산해요.
4% 룰과 계산 공식
4% 룰은 미국 재무설계사 윌리엄 벤젠(1994)과 트리니티 대학 연구(1998)에서 나온 경험칙이에요. 주식·채권에 나눠 투자한 자산에서 첫해 4%를 꺼내 쓰고 이후 물가만큼 늘려 꺼내도, 과거 미국 시장에서는 30년 동안 돈이 거의 바닥나지 않았다는 결과예요. 1 ÷ 4% = 25이므로 연 생활비 × 25 = 월 생활비 × 300이 목표 자산이에요.
| 항목 | 공식 |
|---|---|
| 목표 자산 | 월 생활비 × 12 ÷ 인출률 (4%면 × 300, 3.5%면 × 약 343, 3%면 × 400) |
| 실질 수익률 | (1 + 기대 수익률) ÷ (1 + 물가상승률) − 1 |
| 매달 자산 | 전달 자산 × (1 + 월 실질 수익률) + 월 저축액 |
| 목표 기간 필요 저축 | (목표 − 지금 자산 × (1+i)n) × i ÷ ((1+i)n − 1), i = 월 실질 수익률 |
모든 금액은 지금 돈 기준(실질)으로 계산해요. 저축액도 해마다 물가만큼 늘린다고 가정하고, 표의 '그때 돈'은 물가를 반영한 명목 금액이에요.
계산 예시: 월 300만 원으로 살고 싶다면 목표는 300만 × 300 = 9억 원이에요. 35세에 1억 원이 있고 매달 200만 원을 연 6%(물가 2.5%, 실질 약 3.41%)로 굴리면 약 20년 5개월 뒤, 만 55세에 도달해요. 그때 돈으로는 약 14억 9,000만 원이에요. 월 250만 원씩 모으면 약 17년 8개월로 2년 9개월 빨라져요.
주의할 점
- 4% 룰은 미국 과거 데이터에서 나온 기준이에요. 은퇴 초반에 하락장을 만나면(수익률 순서 위험) 자산이 빨리 줄 수 있어서, 하락장엔 인출을 줄이는 유연한 방식을 함께 쓰는 게 안전해요.
- 국민연금은 65세 전후부터 나오므로 그 전 몇 년은 자산만으로 버텨야 해요. 퇴직 후 건강보험 지역가입자 보험료도 생활비에 넣어 두세요. 은퇴 후 건강보험 피부양자와 노후 생활비는 얼마나 필요할까를 참고하세요.
- 인출할 때 세금과 수수료가 들어요. 연금저축·IRP·ISA처럼 세금 혜택 계좌를 활용하면 실질 인출액을 늘릴 수 있어요(연금저축 vs IRP).
- 기대 수익률은 높게 잡을수록 기간이 크게 줄어 보여요. 주식 위주라도 물가를 뺀 실질 4~5%가 무난한 가정이에요.
월 생활비별 목표 자산표 (지금 돈 기준)
| 월 생활비 | 인출률 3% | 3.5% | 4% |
|---|---|---|---|
| 200만 원 | 8억 | 6억 8,600만 | 6억 |
| 250만 원 | 10억 | 8억 5,700만 | 7억 5,000만 |
| 300만 원 | 12억 | 10억 2,900만 | 9억 |
| 400만 원 | 16억 | 13억 7,100만 | 12억 |
| 500만 원 | 20억 | 17억 1,400만 | 15억 |
월 저축액·수익률별 도달 기간표
지금 자산 1억 원, 목표 9억 원(월 300만 원 × 300), 물가 2.5%로 고정하고 이 계산기 로직으로 돌린 값이에요.
| 월 저축 | 연 5% | 연 6% | 연 7% |
|---|---|---|---|
| 100만 원 | 35년 4개월 | 30년 2개월 | 26년 6개월 |
| 150만 원 | 27년 8개월 | 24년 4개월 | 21년 9개월 |
| 200만 원 | 22년 10개월 | 20년 5개월 | 18년 7개월 |
| 300만 원 | 16년 11개월 | 15년 7개월 | 14년 5개월 |
| 400만 원 | 13년 6개월 | 12년 7개월 | 11년 10개월 |
수익률 1%p 차이는 2~4년, 월 저축 100만 원 차이는 5~6년을 바꿔요. 초반에는 저축액이, 자산이 커진 후반에는 수익률이 기간을 더 크게 좌우해요.
예시 계산 3가지
- 기본값: 월 300만 원, 4%, 자산 1억, 월 200만 원, 수익률 6%, 물가 2.5%, 35세 → 20년 5개월, 만 55세. 목표 9억은 그때 돈으로 약 14억 9,000만 원이에요.
- 보수적 인출률 + 목표 기간: 월 250만 원, 인출률 3.5%, 자산 5,000만 원, 월 150만 원, 수익률 7% → 목표 8억 5,714만 원까지 23년 4개월. 목표 기간에 20을 넣으면 월 195만 원을 모아야 한다고 나와요.
- 함정 — 수익률 과대 가정: 기본값에서 수익률만 9%로 올리면 15년 10개월로 4년 넘게 줄어들어요. 반대로 수익 없이 저축만 하면 33년 4개월이에요. 기대 수익률은 결과를 가장 크게 흔드는 칸이라 낮은 쪽으로 한 번 더 돌려 보세요.
흔한 실수와 판단 팁
| 실수 | 바로잡기 |
|---|---|
| 살고 있는 집 값을 자산에 넣음 | 거주용 집은 팔지 않는 한 생활비를 만들지 않아요. 인출할 수 있는 금융자산만 넣어요. |
| 지금 생활비를 그대로 씀 | 은퇴 후에는 건강보험 지역가입자 보험료, 의료비, 여가비가 늘어요. 지금 지출의 80~110%로 넉넉히 잡아요. |
| 명목 수익률 10%를 그대로 기대 | 이 계산기는 물가를 빼고 계산해요. 수익률 칸에는 세금·수수료를 뺀 명목 수익률을 넣고 물가는 따로 넣어요. |
| 40년 은퇴에 4%를 씀 | 4% 룰은 30년 기준이에요. 40대 은퇴처럼 인출 기간이 40~50년이면 3~3.5%가 더 안전해요. |
| 국민연금 전 공백기를 잊음 | 1969년 이후 출생자는 만 65세부터 받아요. 그 전까지는 자산만으로 생활비를 꺼내야 해서 초반 인출 부담이 커요. |
완전 은퇴 대신 월 100만~150만 원 정도를 일해서 버는 '바리스타 파이어'라면 생활비 칸에 (생활비 − 근로소득)만 넣으면 돼요. 월 300만 원 중 120만 원을 번다면 180만 원 × 300 = 5억 4,000만 원으로 목표가 크게 낮아져요. 4% 룰의 근거와 한국 상황에 맞춘 조정 방법은 4% 룰로 은퇴 자금 계산하기, 예상 연금액은 국민연금 예상 수령액 계산기로 확인해 보세요.
결과는 수익률이 매년 같다고 가정한 단순 시뮬레이션이고 투자 권유가 아니에요. 입력값은 브라우저 밖으로 나가지 않아요.