👵 국민연금 예상 수령액 계산기

사용법

1. 출생연도로 정상 수령 나이가 정해져요. 1969년생부터는 만 65세예요.
2. 월 소득은 국민연금 보험료를 매기는 세전 기준소득월액이에요. 2026년 7월~2027년 6월 하한 41만 원, 상한 659만 원이 적용돼서, 상한보다 많이 벌어도 659만 원으로 계산해요.
3. 가입 시작 연도와 납부 마칠 나이를 넣으면 그 사이를 가입기간으로 봐요. 의무가입은 만 60세 전까지라 기본값은 만 59세예요. 실직·휴직으로 안 낸 기간이 있으면 개월 수로 빼 주세요.
4. A값은 공단이 해마다 공시하는 전체 가입자 평균소득월액이에요. 기본값은 2025년 12월~2026년 11월에 연금을 받기 시작하는 사람에게 적용하는 A값(3,193,511원, 국민연금공단 연금급여)이고, 새 해의 값이 공시되면 그 숫자로 고쳐 넣으면 돼요.
5. 수령 시점을 바꾸면 조기(최대 5년, 연 6% 감액)·연기(최대 5년, 연 7.2% 증액) 수령액과 나이별 누적액 표가 함께 바뀌어요.

국민연금 수령액 계산 공식 (A값·B값)

노령연금의 뼈대인 기본연금액은 국민연금법 제51조에 따라 이렇게 계산해요.

비례상수 1.2가 40년 가입 시 소득대체율 40%에 해당해요. 2025년 3월 국회를 통과해 2026년 1월부터 시행된 연금개혁으로 소득대체율이 43%(비례상수 1.29)로 고정됐고, 이 비율은 2026년 이후 가입한 기간에만 적용돼요. 그래서 2012년에 가입한 사람이라면 2012~2025년분은 그해의 옛 대체율(48%→41.5%)로, 2026년 이후분은 43%로 나눠 계산하는 게 정확해요. 이 계산기는 이 방식을 그대로 따라 가입 연도마다 비례상수를 다르게 곱해요.

계산 예시: A값 319만 원(2026년 적용 3,193,511원), B값 350만 원, 2026년부터 30년(360개월) 가입하면 1.29 × (319.4 + 350)만 × 360 ÷ 240 = 연 약 1,295만 원, 월 약 108만 원이에요. 같은 사람이 20년만 가입하면 월 약 72만 원이에요. 가입기간이 연금액을 가장 크게 좌우한다는 걸 알 수 있어요.

월 소득·가입기간별 월 연금 어림표

A값 3,193,511원, 비례상수 1.29(2026년 이후 가입분만 있다고 가정), 월 소득(재평가 후 B값)이 가입기간 내내 같다고 보고 계산한 지금 돈 기준 값이에요. 가입 이력이 더 오래됐다면 옛 대체율이 섞여 달라져요.

월 소득이 2배(200만→400만)가 돼도 연금은 약 1.4배(84만→116만 원)만 늘어요. A값이 모두에게 같게 들어가서 소득 재분배가 일어나기 때문이에요. 반대로 가입기간을 20년에서 40년으로 늘리면 소득과 상관없이 정확히 2배가 돼요.

출생연도별 국민연금 수령 나이

조기노령연금은 가입 10년 이상이고 소득이 있는 업무에 종사하지 않을 때(근로·사업소득이 A값 이하) 신청할 수 있어요. 1년 당길 때마다 6%(월 0.5%)씩 깎이고 그 비율이 평생 유지돼요. 연기연금은 최대 5년까지 1개월 단위로 늦출 수 있고 1년마다 7.2%(월 0.6%)씩 늘어나요. 손익분기 나이는 국민연금 수령 나이와 조기·연기 손익분기에서 자세히 다뤘어요.

2026년 연금개혁에서 바뀐 것

• 보험료율: 9%에서 2026년 9.5%로 오르고, 해마다 0.5%p씩 올라 2033년 13%가 돼요. 직장가입자는 회사와 반씩 내요. 이 계산기의 '앞으로 낼 보험료'는 이 일정대로 계산해요.
• 소득대체율: 2026년부터 43%로 고정돼요(개혁 전에는 2028년까지 40%로 내려갈 예정이었어요).
• 크레딧 확대: 출산크레딧이 첫째 자녀부터 인정되고(자녀 1명당 12개월, 최대 50개월), 군복무크레딧은 최대 12개월로 늘었어요. 해당되면 '크레딧' 칸에 개월 수를 넣어 보세요.
• 국가의 연금 지급 보장이 법에 명시됐고, 수령 나이는 바뀌지 않았어요.

입력값별 계산 예시 6가지 (이 계산기 결과)

아래 값은 모두 이 페이지의 계산식에 그대로 넣어 얻은 숫자예요. 모두 A값 3,193,511원, 납부 마칠 나이 만 59세, 정상 수령(만 65세) 기준이고 100원 단위로 반올림했어요. 보험료는 2026년부터 마칠 때까지 낼 금액을 직장가입자 본인 몫(전체의 절반) 기준으로 적었어요.

눈여겨볼 점이 세 가지 있어요. 첫째, 1970년생처럼 옛 대체율이 높던 시절(1998년까지 70%)에 가입한 기간이 길면 평균 대체율이 50%까지 올라가요. 둘째, 같은 33년 가입이라도 1985년생(2012년 가입)은 120만 7,800원인데 1995년생은 소득이 더 낮아서 109만 6,300원이에요. 셋째, 월 소득이 659만 원을 넘어도 연금은 659만 원 기준에서 멈춰요. 보험료와 연금 모두 상한이 있다는 뜻이에요.

납부를 언제 마치느냐에 따라 달라지는 연금과 보험료

1985년생, 월 350만 원, 2012년 가입으로 고정하고 납부 마칠 나이만 바꿨어요. 의무가입은 만 59세까지지만, 60세 이후 임의계속가입으로 더 낼 수도 있고 일찍 그만두면 가입기간이 줄어요.

55세에서 59세까지 4년 더 내면 보험료는 1,092만 원 늘고 월 연금은 14만 4,000원(연 172만 8,000원) 늘어요. 늘어난 보험료를 연금으로 되찾는 데 약 6.3년 걸려요. 59세에서 64세로 5년 더 내면 보험료 1,365만 원에 월 연금 17만 9,800원(연 215만 7,600원)이 늘어 이것도 약 6.3년이에요. 65세부터 받는다면 71세 무렵이면 되찾는 셈이라, 오래 살 가능성이 크다면 가입기간을 늘리는 쪽이 유리해요.

가입 시작이 늦으면 얼마나 줄어요?

같은 사람(1985년생, 월 350만 원, 59세까지 납부)이 몇 년도에 가입을 시작했는지에 따른 월 연금이에요.

시작이 5년 늦어질 때마다 월 연금이 약 18만~20만 원씩 줄어요. 첫 직장이 늦어졌거나 프리랜서로 일하며 가입을 미뤘다면, 이 차이를 추후납부나 임의가입으로 메울 수 있는지부터 확인하세요.

안 낸 기간이 연금을 얼마나 깎나

같은 조건(1985년생, 월 350만 원, 2012년 가입)에서 실직·휴직 등으로 보험료를 못 낸 기간만 늘려 봤어요.

1년을 못 내면 평생 받는 월 연금이 약 3만 6,600원 줄어요. 연으로는 43만 9,200원이고, 90세까지 25년 받는다면 1,000만 원 넘게 차이 나요. 그래서 실직·휴직 중에도 납부예외로 두기보다 가능하면 추후납부로 채우는 게 좋은지 따져 볼 만해요. 크레딧 12개월을 인정받은 1990년생(월 400만 원) 예시에서는 월 연금이 123만 9,100원에서 127만 7,700원으로 3만 8,600원 늘었어요.

수령 시점별 월 연금과 누적 수령액 (1985년생·월 350만 원 예시)

정상 수령이 만 65세인 1985년생이 시점을 바꿨을 때예요. 누적액은 월 연금 × 받은 개월 수이고, 물가 상승과 세금은 넣지 않았어요.

80세까지만 산다고 보면 1년 조기(만 64세)나 정상 수령이 비슷하고 5년 연기는 오히려 손해예요. 85세가 되면 2~4년 연기가 정상 수령보다 800만~1,000만 원 앞서기 시작하고, 90세까지 살면 5년 연기가 정상보다 약 3,200만 원 많아요. 내 건강과 가족력, 다른 소득 유무로 고르되, 이 표의 모든 칸은 계산기의 '수령 시점' 선택으로 직접 바꿔 볼 수 있어요.

월 소득별 보험료와 앞으로 오르는 보험료율

직장가입자는 보험료를 회사와 반씩 내고, 지역가입자는 전액 내요. 2026년 보험료율은 9.5%이고 2033년까지 해마다 0.5%p씩 올라 13%가 돼요.

월 350만 원인 직장인은 2026년에 월 16만 6,250원을 내지만 2033년부터는 22만 7,500원이에요. 7년 사이 월 6만 1,250원이 늘어나는 거예요. 그래도 회사가 나머지 절반을 내 주기 때문에, 같은 소득의 지역가입자(전액 부담)보다 직장가입자의 보험료 부담이 훨씬 가벼워요.

상황별 판단 기준

• 사회초년생(가입 10년 미만 예상) — 지금 소득이 낮아도 가입기간이 연금액의 가장 큰 변수예요. 첫 직장부터 끊김 없이 내고, 군복무·출산 크레딧이 해당되면 빠뜨리지 마세요. 이 계산기의 '크레딧' 칸에 개월 수를 넣으면 영향을 바로 볼 수 있어요.
• 40대 중반 이후이고 중간에 쉬었다 — '안 낸 기간' 칸에 개월 수를 넣어 월 연금이 얼마나 줄었는지 보고, 그 금액이 추후납부 보험료(신청 당시 소득 기준)를 감수할 만한지 비교하세요. 위 표처럼 1년당 월 연금 약 3만 원대가 오르내려요.
• 소득이 크게 변하는 프리랜서 — 월 소득칸에 평균을 넣어 어림하되, 실제 B값은 가입기간 전체 평균이라 고소득 시기와 저소득 시기가 섞여요. 신고 소득이 낮으면 보험료도 연금도 줄어요.
• 퇴직 후 지역가입자로 전환 — 월 소득이 낮아졌더라도 가입기간을 이어 가면 10년 요건과 연금액에 도움이 돼요. 보험료는 전액 본인 부담이니 위 보험료 표의 마지막 칸을 참고하세요.
• 10년이 모자란다 — 만 60세가 지나도 임의계속가입으로 기간을 채울 수 있고, 못 채우면 반환일시금을 받아요. 몇 개월 차이로 연금 자격이 갈리니 인정 가입기간을 먼저 확인하세요.
• 부부 맞벌이 — 연금은 각자의 가입기간과 소득으로 따로 계산돼요. 부부가 각각 20년씩 가입하면 한 사람이 40년 가입하는 것과 비슷한 총액이 되고, 배우자가 사망하면 유족연금이 생겨요.

내 연금 확인하는 순서와 주의사항

1. 가입 내역 조회 — 국민연금공단 '내 연금 알아보기'나 1355에서 실제 가입기간, 안 낸 기간, 크레딧을 확인해요.
2. 이 계산기에 대입 — 가입 시작 연도, 안 낸 개월 수, 크레딧 개월 수를 그대로 넣고 월 소득은 앞으로의 평균을 넣어요.
3. 부족하면 보완 방법 검토 — 추후납부(안 낸 기간 채우기), 임의가입(전업주부 등), 임의계속가입(60세 이후)의 보험료와 늘어나는 연금을 이 계산기 결과로 비교해요.
4. 수령 시점 결정 — 위 누적 수령액 표와 소득 활동 계획(조기연금은 소득이 있으면 받기 어려워요)을 같이 봐요.

• 수령 후 일정 기간 소득이 기준(A값)을 넘으면 연금이 감액될 수 있어요. 노령연금을 받는 동안 근로·사업소득이 많으면 이 부분을 별도로 확인하세요.
• 연금도 소득이라 세금과 건강보험료에 영향을 줘요. 세후 금액은 연금소득세 계산기로, 연금 받기 전 소득 계획은 4대보험 계산기로 함께 보세요.
• 나이 계산이 헷갈리면 만 나이 계산기로 정상 수령 나이를 맞춰 보고, 공식의 자세한 풀이는 국민연금 예상 수령액 공식 글을 참고하세요.
• 은퇴 자금을 따로 모은다면 연금저축·IRP 세액공제 계산기로 절세 효과를, 파이어족 은퇴 자금 계산기로 목표 금액을 계산해 보세요. 국민연금만으로 부족한 부분이 보여요.

기준일: 2026-11-08. 위 표는 2026년 11월 현재 연금개혁(소득대체율 43%, 보험료율 9.5%→13%)과 A값 3,193,511원을 적용한 이 계산기의 결과이며 실제 지급액과 다를 수 있어요.

이 계산기가 단순화한 부분

• B값은 지금 월 소득이 가입기간 내내 같은 수준(재평가 후)이었다고 가정해요. 사회초년생 때 소득이 낮았다면 실제 B값은 이보다 낮아요.
• 결과는 지금 돈 기준이에요. 실제 연금은 A값·B값 재평가와 매년 물가상승률 반영으로 숫자 자체는 더 커져요.
• 배우자·자녀가 있으면 붙는 부양가족연금액(배우자 연 30만 원 안팎), 재직자 감액, 1988~1998년 가입분의 세부 규정은 넣지 않았어요.
• 내 실제 가입 이력으로 계산한 예상액은 국민연금공단 누리집 '내 연금 알아보기'나 국번 없이 1355에서 확인할 수 있어요.

결과는 공식에 넣어 본 추정치이고 실제 지급액과 다를 수 있어요. 입력값은 브라우저 밖으로 나가지 않아요.

자주 묻는 질문

참고한 공식 자료

• 국민연금공단 — 연금급여(급여액 산정) — 기본연금액 계산식(A·B값, 비례상수 1.29), 연도별 A값
• 국민연금공단 — 노령연금 — 출생연도별 노령·조기노령연금 지급 개시 연령, 가입 10년 요건
• 국민연금공단 — 연금보험료 — 보험료율 2026년 9.5%(2033년 13%까지 인상), 기준소득월액 41만~659만 원

링크 확인일: 2026-10-26. 제도·요율이 바뀌면 공식 기관 발표가 우선해요.

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