🏧 예금 이자 계산기

사용법

1. 예치 금액에 넣어 둘 목돈을 넣어요. 500만·1천만·5천만·1억 버튼으로 빠르게 바꿀 수 있어요.
2. 연 이자율과 기간(개월)을 넣어요. 은행 앱에 나오는 금리는 대부분 세전 연이율이에요.
3. 이자 방식은 대부분 단리(만기일시지급)이고, 이자에 이자가 붙는 상품이면 월복리를 골라요.
4. 이자 과세를 골라요. 은행 예금은 일반과세 15.4%, 농협·수협·신협·새마을금고 조합원 예탁금(1인 3천만 원 이하)은 조합 예탁금 세율, 비과세종합저축 대상자는 비과세예요.
5. 만기 세후 수령액, 세후 이자, 월 평균 이자, 세후 실질 수익률과 예금자보호 한도 초과 여부가 바로 나와요.

계산 방법

같은 금리라면 기간이 길수록 월복리 효과가 커지지만, 1년 이하 예금에선 차이가 크지 않아요. 연 3% 1년이면 세후 수익률은 일반과세 기준 약 2.54%로, 광고 금리보다 0.46%포인트 낮아요. 세금은 이자에만 붙고 원금에는 붙지 않아서, 금리가 같다면 세금 비율도 원금 크기와 상관없이 같아요.

이자 과세 기준표 (2026년)

기준일: 2026-11-08. 세율은 국세청 안내 기준이에요. 예전의 세금우대종합저축(9.5%)은 신규 가입이 끝난 제도라 선택지에서 뺐어요.

예시 계산 3가지

• ①을 손으로 풀면 10,000,000 × 0.03 × 12 ÷ 12 = 300,000원, 세금은 300,000 × 0.154 = 46,200원이에요. 같은 조건을 월복리로 바꾸면 세전 이자 304,160원, 수령액 10,257,320원으로 3,520원 늘어요.
• ②는 6개월이라 연이율의 절반만 붙어요. 50,000,000 × 0.028 × 6 ÷ 12 = 700,000원이에요. 세후 수익률은 연 2.37%예요.
• ③을 단리로 바꾸면 세전 이자 6,400,000원, 수령액 105,414,400원이라 월복리가 169,339원 더 많아요. 다만 세금을 떼기 전 원리금이 1억 660만 원이라 보호 한도를 660만 원 넘어서, 은행이 문을 닫으면 넘는 부분은 보호받지 못할 수 있어요.

금액·금리별 1년 세후 이자 표

12개월 단리(만기일시지급), 일반과세 15.4% 기준으로 이 계산기에 넣은 값이에요. 만기 수령액은 원금에 세후 이자를 더하면 돼요.

금리 0.5%포인트 차이는 1,000만 원이면 1년 세후 42,300원, 1억 원이면 423,000원이에요. 금액이 클수록 우대금리 조건 하나, 금리 비교 한 번의 값이 커져요. 1억 원을 연 3%로 넣으면 세전 이자는 300만 원이지만 세금 462,000원을 떼고 2,538,000원을 받아요.

기간별 단리 vs 월복리 (5,000만 원, 연 3%, 일반과세)

1년 이하에서는 복리 차이가 몇천 원~2만 원 정도라 금리 자체가 훨씬 중요해요. 3년이 되면 17만 원 넘게 벌어지니, 긴 예금을 고를 때는 상품 설명서에 이자 계산 방식(단리·월복리)이 어떻게 적혀 있는지 확인하세요. 단리·복리 차이는 단리와 월복리 비교 글, 수십 년 단위 복리는 복리 계산기로 볼 수 있어요.

세금 종류별로 받는 돈 (3,000만 원, 연 3%, 1년)

세금 차이는 이자가 클수록 커져요. 비과세종합저축은 대상자(65세 이상 기초연금 수급자·장애인·국가유공자 등)만 원금 5,000만 원까지 쓸 수 있어서, 대상이라면 5,000만 원·연 3%·1년 기준 세금 231,000원을 아낄 수 있어요. 조합 예탁금 혜택은 조합원·준조합원 1인 3,000만 원까지라 그보다 큰돈은 일반 예금과 나눠야 해요. 세금 규칙 전체는 이자소득세와 비과세 상품 정리에 있어요.

중도해지하면 얼마나 손해일까 (가정 예시)

중도해지 이율은 상품마다 다르니, 아래는 계산 방법을 보여 주려고 중도해지 이율을 연 1.5%로 가정한 예시예요. 1,000만 원을 연 3% 1년 예금에 넣고 6개월 만에 깨면 1.5% × 6/12로 세전 이자 75,000원, 세후 63,450원을 받아요. 처음부터 6개월 예금에 연 3%로 넣었다면 세후 126,900원이라 63,450원을 덜 받는 셈이에요. 실제 상품의 중도해지 이율 표를 보고 금리 칸에 그 값을, 기간 칸에 실제 예치 개월을 넣으면 내 경우를 바로 계산할 수 있어요. 언제 쓸지 모르는 돈은 예금 풍차돌리기처럼 나눠 넣으면 깨는 금액을 줄일 수 있어요.

조합 예탁금과 은행 예금 비교

3,000만 원을 1년 맡기면 은행 연 3.3% 일반과세는 세후 837,540원, 조합 예탁금 연 3.0%(1.4%)는 887,400원, 조합 예탁금 연 3.0%(5%)는 855,000원이에요. 조합 쪽 금리가 0.3%포인트 낮아도 세후로는 더 많이 받아요. 조합 예탁금 3.0%(1.4%)는 일반과세 예금 약 3.50%와, 3.0%(5%)는 약 3.37%와 세후 이자가 같아요. 자세한 비교는 이자소득세와 비과세 상품 정리에 있어요.

예금자보호 한도 1억 원

2025년 9월 1일부터 예금보험 가입 금융회사(은행·저축은행 등)의 예금은 금융회사별 1인당 원금과 이자를 합쳐 1억 원까지 보호돼요(이전 5천만 원). 한도와 대상 상품은 예금보험공사와 예금자보호법에서 확인할 수 있어요. 농협·수협·신협·새마을금고 조합은 예금보험공사가 아니라 각 중앙회 기금으로 따로 보호해요. 예를 들어 A은행에 정기예금 7,000만 원과 입출금 통장 4,000만 원이 있으면 합계 1억 1,000만 원이라 1,000만 원은 보호 한도를 넘어요. 같은 금융회사의 지점이 달라도 합산되고, 은행이 다르면 따로 1억 원씩 보호돼요. 결과 맨 아래 줄에서 이 계산기에 넣은 예금 하나의 만기 원리금이 한도를 넘는지 바로 확인할 수 있어요.

예금과 적금, 같은 금리면 이자가 왜 다를까

예금은 처음부터 원금 전체가 12개월 내내 이자를 받지만, 적금은 매달 넣은 돈이 남은 개월 수만큼만 이자를 받아요. 연 3%에 1년 동안 1,200만 원을 굴린다고 하면 예금은 세전 이자 360,000원, 월 100만 원씩 넣는 적금은 195,000원이에요. 적금 이자는 같은 금리 예금의 약 54%라서, 목돈이 이미 있다면 적금보다 예금이 유리하고, 매달 모으는 돈이라면 적금으로 모은 뒤 만기에 예금으로 옮기는 순서가 자연스러워요. 적금 계산은 적금 이자 계산기로 할 수 있어요.

예금 기간 고르는 요령

• 쓸 날짜에 맞추기 — 전세 보증금, 학비처럼 쓸 날짜가 정해진 돈은 만기를 그 날짜 직전으로 맞춰요. 길게 넣고 중간에 깨면 중도해지 금리 때문에 손해예요.
• 나눠서 넣기 — 언제 쓸지 모르는 목돈은 3~4개로 나눠 만기를 3개월씩 엇갈리게 넣으면, 급할 때 하나만 깨고 나머지는 약정 금리를 지킬 수 있어요.
• 금리 전망 생각하기 — 금리가 내릴 것 같으면 긴 만기로 지금 금리를 묶어 두고, 오를 것 같으면 6개월처럼 짧게 넣었다가 다시 가입하는 쪽을 고르는 사람이 많아요.
• 금융소득종합과세 확인 — 이자와 배당을 합쳐 한 해 2,000만 원을 넘으면 종합과세 대상이에요. 연 3% 단리라면 원금 약 6억 6,700만 원부터 넘으니, 큰돈은 만기를 두 해에 나눠 받는 것도 방법이에요.

상황별 판단 기준

• 1년 안에 쓸 돈, 날짜가 정해짐 — 만기를 쓸 날짜 직전으로 맞춘 단리 정기예금. 금리 0.1%포인트보다 중도해지하지 않는 게 훨씬 중요해요.
• 언제 쓸지 모르는 비상금 — 전부 정기예금에 묶기보다 일부는 파킹통장, 나머지는 만기를 나눈 예금으로. 비교는 적금·예금·파킹통장 비교를 참고하세요.
• 3,000만 원 이하이고 조합원 가입이 가능 — 조합 예탁금 금리가 은행보다 0.3~0.5%포인트 낮아도 세후로는 비슷하거나 더 많을 수 있어요. 세율을 바꿔 가며 세후 수령액끼리 비교하세요.
• 1억 원 가까운 큰돈 — 한 금융회사에 원리금 1억 원(연 3% 1년이면 원금 약 9,700만 원)이 넘지 않게 나누세요. 보호 범위는 예금자보호 정리 글에 있어요.
• 이자·배당이 한 해 2,000만 원에 가까움 — 만기를 두 해로 나누면 금융소득종합과세를 피할 수 있는 경우가 있어요. 배당까지 합치는 계산은 금융소득 2,000만 원 기준 정리를 보세요.

흔한 실수

• 광고 금리를 그대로 수익률로 보기 — 연 3%라도 세금을 빼면 2.54%예요. 여러 상품을 비교할 때는 세후 수령액끼리 비교하세요.
• 6개월 예금에 연이율을 그대로 곱하기 — 연이율은 1년 기준이라 6개월이면 절반만 붙어요. 5천만 원 2.8% 6개월은 140만 원이 아니라 70만 원이에요.
• 1억 원을 한 은행에 꽉 채워 넣기 — 원금 1억 원이면 이자를 더한 금액이 한도를 넘어요. 원금을 9,500만 원 안팎으로 맞추거나 두 금융회사로 나누세요.
• 우대금리 조건을 빠뜨리기 — 최고 금리는 급여이체·카드 실적 같은 조건을 다 채웠을 때예요. 조건을 못 채우면 기본금리로 다시 계산해 보세요. 1천만 원 1년에서 금리 0.5%포인트 차이는 세후 약 4만 2천 원이에요.
• 중도해지 금리를 생각하지 않기 — 만기 전에 깨면 약정 금리 대신 훨씬 낮은 중도해지 금리가 적용돼요. 쓸 날짜가 정해진 돈은 기간을 그에 맞추세요.

은행마다 이자 계산 방식(일수 계산, 이자 지급 주기)이 달라 실제 금액과 몇백 원 차이가 날 수 있어요. 입력값은 브라우저 밖으로 나가지 않아요.

자주 묻는 질문

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