smith적금 풍차돌리기를 시작하기 전에 꼭 계산해야 할 것이 하나 있어요. 12개월째에는 계좌 12개를 동시에 납입한다는 점이에요. 월 10만 원짜리를 12개 만들면 1개월째에는 10만 원이지만 12개월째에는 한 달에 120만 원이 빠져나가요. 먼저 답부터 말하면, 풍차 개수는 "하고 싶은 만큼"이 아니라 월급의 일정 비율에서 거꾸로 계산해서 정하는 것이 안전해요.
이 글에서 쓰는 금리(연 3~6%)와 금액은 모두 계산을 보여 주기 위한 임의 가정이에요. 어느 은행 상품의 실제 금리가 아니니, 가입할 상품의 금리를 확인해서 적금 풍차돌리기 계산기에 직접 넣어 보세요. 예금(목돈)으로 하는 풍차는 예금 풍차돌리기 글에서 따로 다뤘고, 이 글은 매달 조금씩 넣는 적금 풍차에 집중해요.
적금 풍차돌리기, 12개월 동안 무슨 일이 벌어지나
방식은 단순해요. 1월에 12개월짜리 적금 A를 들고, 2월에 B를 들고, 3월에 C를 드는 식으로 12월까지 12개를 만들어요. 각 적금은 가입한 달부터 12번 납입하고, 12개월 뒤에 만기가 돼요.
- 1개월째: A만 납입 중 → 10만 원
- 2개월째: A, B 납입 중 → 20만 원
- 12개월째: A~L 12개 납입 중 → 120만 원, 그리고 A 만기
- 13개월째: B~L(11개)과 새 적금 M → 계속 12개를 유지하면 120만 원, 그리고 B 만기
여기서 두 가지를 구분하세요. 첫째, 12개를 만들고 멈추면 13개월째부터 납입 계좌가 하나씩 줄고 매달 만기금이 들어와요(총 23개월 동안 이어져요). 둘째, 만기금을 받을 때마다 새 적금을 계속 들면 매달 납입액은 120만 원으로 유지되고, 만기금은 쓰거나 다시 굴리게 돼요. 어느 쪽이든 12개월째가 납입액 최고점이라는 사실은 같아요.
| 시점 (월 10만 원 12개 만들 때) | 그 달 납입액 | 납입 중인 계좌 |
|---|---|---|
| 1개월째 | 100,000원 | 1개 |
| 2개월째 | 200,000원 | 2개 |
| 3개월째 | 300,000원 | 3개 |
| 6개월째 | 600,000원 | 6개 |
| 9개월째 | 900,000원 | 9개 |
| 12개월째 | 1,200,000원 | 12개 |
적금 1개 이자부터 정확히 계산하기
풍차 전체를 보기 전에 계좌 하나의 이자를 계산해야 해요. 단리 정액적립식 적금은 첫 납입이 12개월치 이자, 마지막 납입은 1개월치 이자를 받아서 이자 = 월 납입액 × (연 금리 ÷ 12) × 12 × 13 ÷ 2 예요. 12×13÷2 = 78이라서, 월 10만 원·연 4%면 100,000 × (0.04 ÷ 12) × 78 = 26,000원(세전)이에요. 일반과세 15.4%를 빼면 21,996원이고, 원금 1,200,000원과 더한 만기금이 1,221,996원이에요.
금리가 달라지면 이렇게 바뀌어요(월 10만 원, 12개월, 일반과세).
| 금리(연) | 세전 이자 | 세후 이자 | 만기금 |
|---|---|---|---|
| 3% | 19,500원 | 16,497원 | 1,216,497원 |
| 4% | 26,000원 | 21,996원 | 1,221,996원 |
| 5% | 32,500원 | 27,495원 | 1,227,495원 |
| 6% | 39,000원 | 32,994원 | 1,232,994원 |
금리 1%p는 적금 1개당 세전 6,500원이에요. 풍차 12개면 78,000원이고요. "풍차를 하면 이자가 많아질 것 같다"는 기대와 달리, 금리가 낮은 은행에서 풍차를 돌리는 것보다 금리가 1~2%p 높은 상품을 고르는 쪽이 이득이 훨씬 커요.
풍차돌리기는 이자를 늘려 줄까 (아니요)
가장 흔한 오해가 이거예요. 적금 이자는 납입액에 정비례해서, 월 10만 원짜리 12개의 이자 합계는 월 120만 원짜리 한 개를 12개월 넣을 때의 이자와 같아요. 계산해 보면 263,952원(세후)로 똑같아요. 그래서 풍차 자체가 이자를 더 주지는 않아요.
그러면 풍차를 하는 이유는 뭘까요? 세 가지가 실제로 의미 있어요.
- 만기가 매달 와요. 목돈이 한꺼번에 생기는 대신 매달 1,221,996원가 돌아와서, 그 돈을 쓰거나 다시 굴리기 편해요.
- 한 계좌만 해지할 수 있어요. 급하게 돈이 필요할 때 적금 하나만 깨면 되고, 나머지는 유지돼요. 한 적금으로 12개월 넣다 중도 해지하면 전체 이자가 크게 줄어요.
- 금리를 갈아탈 수 있어요. 매달 새 적금을 들 때 그 시점의 높은 금리 상품을 고를 수 있어요.
반대로 단점도 분명해요. 가입과 관리가 번거롭고, 12개월째 납입액이 크며, 우대금리 조건(급여 이체, 카드 실적)을 계좌마다 채우기 어려울 수 있어요.
월급 대비 몇 개까지 가능한지 역산하기
핵심은 이거예요. 풍차 개수 = 감당할 수 있는 월 저축액 ÷ 계좌당 월 납입액 (최대 가입 기간 개수까지). 월급의 몇 %를 저축으로 쓸지 먼저 정하고, 그 금액을 계좌당 납입액으로 나눠요. 계좌당 월 10만 원 기준으로 계산해 보면 이래요.
| 월급 | 저축 비율 | 월 저축 한도 | 풍차 개수(최대) | 12개 만기 시 세후 이자(4%) |
|---|---|---|---|---|
| 월급 250만 원 | 10% | 25만 원 | 2개 | 43,992원 |
| 월급 250만 원 | 20% | 50만 원 | 5개 | 109,980원 |
| 월급 300만 원 | 10% | 30만 원 | 3개 | 65,988원 |
| 월급 300만 원 | 20% | 60만 원 | 6개 | 131,976원 |
| 월급 400만 원 | 10% | 40만 원 | 4개 | 87,984원 |
| 월급 400만 원 | 20% | 80만 원 | 8개 | 175,968원 |
월급이 250만 원이고 저축 비율을 10%로 잡으면 월 25만 원이라서 계좌당 10만 원이면 2개까지만 가능해요. 12개를 만들려면 계좌당 납입액을 2만 원쯤으로 줄여야 해요. 반대로 월급 400만 원에 20%면 80만 원이라 10만 원짜리 8개까지 돼요. 이 계산을 하지 않고 "풍차 12개"를 먼저 정하면 중간에 부담이 커져서 해지하게 되는 일이 생겨요.
개수에 따라 숫자가 어떻게 달라지는지도 볼게요(월 10만 원, 연 4%, 12개월, 일반과세).
| 풍차 개수 | 월 최대 납입 | 총 납입 원금 | 총 이자(세후) |
|---|---|---|---|
| 3개 | 300,000원 | 3,600,000원 | 65,988원 |
| 6개 | 600,000원 | 7,200,000원 | 131,976원 |
| 9개 | 900,000원 | 10,800,000원 | 197,964원 |
| 12개 | 1,200,000원 | 14,400,000원 | 263,952원 |
12개월짜리와 6개월짜리, 어느 쪽이 나을까
같은 월 10만 원, 연 4%라도 6개월짜리 적금은 이자 계산이 달라요. 6개월 적금 1개의 세전 이자는 100,000 × (0.04 ÷ 12) × 21 = 7,000원, 세후 5,922원로 12개월짜리의 약 4분의 1 수준이에요. 가입 기간이 절반이라도 이자는 절반보다 작아요. 납입 횟수도 절반이지만 평균 예치 기간도 짧아지기 때문이에요.
- 6개월 풍차: 6개월째부터 만기가 오니 현금 회전이 빠르지만, 금리가 높은 6개월 상품이 별로 없을 수 있고 가입을 자주 해야 해요.
- 12개월 풍차: 가장 흔한 구성이에요. 상품 종류가 많고 이자도 상대적으로 커요.
- 24개월 이상: 금리가 더 높은 상품이 있을 수 있지만 중도에 돈이 필요할 때 부담이 커요.
선택 기준은 단순해요. 같은 조건에서 금리가 높은 상품을 먼저 보고, 그다음 현금 회전을 얼마나 원하는지로 기간을 정해요.
가상의 직장인으로 두 가지 설계 비교하기
아래는 이해를 돕기 위한 가상의 인물 예시예요. 월 실수령 280만 원인 직장인이 저축에 15%, 월 42만 원까지 쓰기로 했어요. 금리는 모든 계좌 연 4% 단리, 12개월, 일반과세 15.4%로 같다고 가정했어요.
- 월 저축 한도: 2,800,000 × 15% = 420,000원
- 설계 A — 계좌당 10만 원: 420,000 ÷ 100,000 = 4.2 → 4개(4개월째부터 월 40만 원)
- 설계 B — 12개를 채우고 싶다면 계좌당 420,000 ÷ 12 = 35,000원(12개월째 월 42만 원)
| 비교 | 설계 A (10만 원 × 4개) | 설계 B (3만 5천 원 × 12개) |
|---|---|---|
| 월 납입 최고점 | 400,000원(4개월째부터) | 420,000원(12개월째) |
| 총 납입 원금 | 4,800,000원 | 5,040,000원 |
| 계좌당 세후 이자 | 21,996원 | 약 7,699원 |
| 세후 이자 합계 | 87,984원 | 약 92,383원 |
| 만기가 오는 달 | 12~15개월째, 4번 | 12~23개월째, 매달 12번 |
| 만기 1번 금액 | 1,221,996원 | 약 427,699원 |
이자는 원금에 정비례해서, 원금이 24만 원 많은 설계 B가 약 4,400원 많을 뿐이에요. 고르는 기준은 이자가 아니라 목돈 크기와 현금 흐름이에요. 120만 원대 목돈이 몇 번 필요하면(예: 보험료 연납, 자동차세 연납) 설계 A, 매달 40만 원대 여유 자금이 필요하면 설계 B가 맞아요. 설계 A는 4개월째에 최고점에 닿아서, 시작 후 석 달 안에 부담이 맞는지 확인할 수 있다는 장점도 있어요.
자주 틀리는 지점: 다른 계산과 결과가 달라지는 이유
- 이자 공식을 '원금 × 금리'로 쓰기: 월 10만 원 × 12회 = 120만 원에 4%를 곱하면 48,000원이 나오는데, 적금은 납입 시점마다 예치 기간이 달라 실제 세전 이자는 26,000원이에요. 평균 예치 기간이 6.5개월이라 대략 '원금 × 금리 × 6.5 ÷ 12'예요.
- 우대금리를 모든 계좌에 넣기: 급여 이체·카드 실적 우대는 한 사람이 한 상품에 한 번만 채울 수 있는 경우가 많아요. 풍차 12개를 같은 상품으로 열면 우대 조건이 첫 계좌에만 붙을 수 있으니 기본금리로 계산하는 게 안전해요.
- 세금 끝자리: 이 글은 이자 × 15.4%로 계산했어요. 실제 원천징수는 세금의 10원 미만을 버려서 통장에는 몇 원 다르게 찍힐 수 있어요(예: 21,996원 → 22,000원).
- 6개월 적금 이자를 12개월의 절반으로 보기: 6개월 적금 1개는 세전 7,000원으로 12개월(26,000원)의 약 27%예요. 기간이 절반이면 납입 횟수와 평균 예치 기간이 둘 다 줄어서 이자는 4분의 1 남짓이에요.
시작 전에 점검할 체크리스트
- [ ] 12개월째(또는 개수가 달라지는 시점)의 월 납입액이 월급의 20% 안인가?
- [ ] 연말·명절·휴가철처럼 지출이 몰리는 달에 납입액이 최고점이 되지는 않는가?
- [ ] 금리는 우대 조건을 뺀 기본금리와 우대금리를 모두 확인했는가?
- [ ] 예금자 보호 한도(한 금융회사당 원금과 이자 합계 1억 원, 2025년 9월부터)를 넘지 않는가? 보호 대상은 예금보험공사에서 확인할 수 있어요.
- [ ] 비상금(생활비 3개월분)을 풍차와 별도로 확보했는가? 비상금이 없으면 적금을 깨는 일이 생겨요.
- [ ] 만기금을 어떻게 쓸지(재예치·소비·목표 자금) 정했는가?
이 중에서 가장 자주 놓치는 것은 비상금이에요. 풍차는 "중도 해지 부담이 적다"는 장점이 있지만, 해지하면 약정 이자의 대부분을 잃어요. 비상금이 따로 있으면 적금을 깨지 않아도 돼요. 목표 금액을 정해 두려면 목표 저축 계산기를, 적금 한 개의 이자는 적금 이자 계산기를 쓰세요.
자주 묻는 질문
풍차돌리기를 하면 이자가 더 많이 붙나요?
아니에요. 적금 이자는 납입액에 정비례해서 풍차 12개의 합계가 한 적금에 같은 돈을 넣을 때와 같아요. 풍차의 장점은 이자가 아니라 만기 흐름과 유연함이에요.
월 최대 납입액은 어떻게 계산하나요?
계좌당 월 납입액에 동시에 납입 중인 계좌 수를 곱해요. 월 10만 원짜리 12개를 12개월 간격으로 만들면 12개월째에 120만 원이에요.
월급이 적어도 풍차돌리기를 할 수 있나요?
할 수 있어요. 계좌당 납입액을 줄이면 돼요. 월 5만 원짜리 12개면 12개월째 월 납입액은 60만 원이에요. 월급의 10~20% 안에서 계좌당 금액을 역산해 정하세요.
풍차돌리기는 몇 개까지 만들어야 하나요?
12개월 적금이면 12개가 한 사이클이지만, 꼭 12개일 필요는 없어요. 감당할 수 있는 월 저축액을 계좌당 납입액으로 나눈 만큼만 만들면 돼요.
월급 300만 원이면 풍차 몇 개가 적당한가요?
저축 비율을 먼저 정하면 바로 나와요. 15%면 월 45만 원이라 계좌당 10만 원이면 4개, 12개를 채우려면 계좌당 37,500원이에요. 20%면 월 60만 원이라 10만 원짜리 6개, 또는 5만 원짜리 12개예요.
이자소득세는 얼마나 떼나요?
일반과세는 이자의 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)예요. 세금우대·비과세 상품은 가입 조건이 있으니 가입 전에 확인하세요.
정리
적금 풍차돌리기는 "이자를 더 받는 방법"이 아니라 "만기가 매달 돌아오는 구조를 만드는 방법"이에요. 시작 전에 12개월째 월 납입액을 계산하고(월 저축 한도 ÷ 계좌당 납입액으로 개수 역산), 금리가 높은 상품을 고르는 일을 먼저 하세요. 내 숫자로 바로 확인하려면 적금 풍차돌리기 계산기에 월 납입액·금리·개수를 넣어 보세요.