smith결론부터 말하면 기초연금은 만 65세 이상이면서 소득인정액(월 소득 + 재산을 월 소득으로 환산한 금액)이 선정기준액 이하인 분이 받아요. 2026년 선정기준액은 단독가구 월 247만 원, 부부가구 월 395만 2천 원이고, 받는 금액은 1인 최대 월 34만 9,700원이에요.
"집이 있으면 안 된다"는 말과 달리, 서울(대도시) 단독가구가 다른 소득 없이 예금 2,000만 원 이하라면 주택 공시가격 약 8억 7,600만 원까지 소득인정액이 기준 안에 들어와요. 계산 원리는 월 소득 1만 원 = 재산 300만 원(연 4% 환산의 역수)이고, 이걸로 만든 '연금액별 최대 공시가격표'와 '월급 얼마까지 받나' 기준을 아래에 정리했어요. 숫자는 모두 보건복지부 기초연금 누리집의 선정기준액 안내와 기초연금액 산정 안내의 2026년 값이에요. 이 금액들은 매년 1월 새로 고시되니, 2027년에 신청한다면 그해 금액으로 다시 확인하세요.
기초연금 수급 조건: 누가 받을 수 있나
기초연금을 받으려면 세 가지를 모두 충족해야 해요.
- 만 65세 이상: 만 나이 기준이에요. 2026년에는 1961년생이 새로 대상이 되고, 생일이 속한 달의 한 달 전부터 신청할 수 있어요.
- 대한민국 국적 + 국내 거주: 주민등록이 된 국내 거주자여야 해요. 해외에 60일 넘게 머무는 등 국외 체류가 길면 그 기간은 지급이 정지돼요.
- 소득인정액 ≤ 선정기준액: 본인(부부라면 부부 합산)의 소득인정액이 그해 선정기준액 이하여야 해요. 부부 중 한 분만 신청해도 부부가구 기준을 써요.
예외도 있어요. 공무원연금·사학연금·군인연금·별정우체국연금 같은 직역연금을 받는 분과 그 배우자는 원칙적으로 기초연금 대상에서 제외돼요(일시금 수령 등 일부 예외 있음). 반면 국민연금을 받는 분은 대상에서 제외되지 않고, 금액이 많을 때만 일부 감액될 수 있어요.
자녀의 소득이나 재산은 따지지 않는다는 점도 기억해 두세요. 기초생활보장 제도와 달리 기초연금은 본인과 배우자의 소득·재산만 봐요. 자녀가 고소득이라서 안 될 거라고 지레 포기하는 분이 많은데, 그건 기초연금 기준이 아니에요.
2026년 기초연금 선정기준액과 기준연금액
| 구분 | 2025년 | 2026년 | 의미 |
|---|---|---|---|
| 선정기준액 (단독가구) | 월 228만 원 | 월 247만 원 | 소득인정액이 이 이하면 수급 대상 |
| 선정기준액 (부부가구) | 월 364만 8천 원 | 월 395만 2천 원 | 부부 합산 소득인정액 기준 |
| 기준연금액 (1인 최대) | 월 34만 2,510원 | 월 34만 9,700원 | 감액 없을 때 받는 금액 |
| 부부 동시 수급 | 합계 54만 8,016원 | 합계 55만 9,520원 | 1인당 27만 9,760원 (각 20% 감액) |
| 근로소득 기본공제 | 월 112만 원 | 월 116만 원 | 이만큼 빼고 나머지의 70%만 소득 |
보건복지부는 2026년 선정기준액을 올리면서 노인 가구의 공적연금 소득(+7.9%), 사업소득(+5.5%), 주택 가격(+6.0%)이 오른 점을 반영했다고 2026년 선정기준액 보도자료에서 밝혔어요. 단독가구 선정기준액 247만 원은 1인 가구 기준중위소득(256만 4천 원)의 96.3% 수준이에요.
소득인정액 계산 방법: 소득평가액 + 재산의 소득환산액
기초연금 판정의 핵심은 소득인정액이에요. 공식은 이렇게 생겼어요.
소득인정액 = 소득평가액 + 재산의 소득환산액
소득평가액
- 근로소득: (근로소득 − 116만 원) × 70%. 월 200만 원을 번다면 (200 − 116) × 0.7 = 58만 8천 원만 소득으로 잡혀요. 일용근로·공공일자리·자활근로 소득은 근로소득에서 아예 빠져요.
- 기타소득: 사업소득, 임대소득, 이자·배당 같은 재산소득, 국민연금 등 공적연금 소득은 원칙적으로 그대로 반영돼요. 국민연금 월 60만 원을 받으면 60만 원이 소득이에요.
재산의 소득환산액
[(일반재산 − 기본재산액) + (금융재산 − 2,000만 원) − 부채] × 연 4% ÷ 12 + 고급 자동차·회원권 가액
| 항목 | 2026년 기준 | 설명 |
|---|---|---|
| 기본재산액 (대도시) | 1억 3,500만 원 | 특별시·광역시의 구, 특례시 |
| 기본재산액 (중소도시) | 8,500만 원 | 도의 시, 세종특별자치시 |
| 기본재산액 (농어촌) | 7,250만 원 | 도의 군 |
| 금융재산 공제 | 2,000만 원 | 예금·적금·주식·보험 등에서 공제 |
| 재산 소득환산율 | 연 4% | 12로 나눠 월 소득으로 |
| 고급 자동차 | 차량가액 4,000만 원 이상 | 가액 전체를 월 소득으로 (10년 이상 차량 등 예외) |
- 일반재산: 주택·토지·건물 등은 시가표준액(주택은 공시가격) 기준이에요. 전월세 보증금도 일반재산에 들어가요.
- 부채: 금융기관 대출, 임대보증금 등 인정되는 부채는 재산에서 빼 줘요.
- 고급 자동차: 차량가액 4,000만 원 이상이면 기본재산 공제도 못 받고 가액이 그대로 월 소득이 돼요. 이런 차가 있으면 사실상 수급이 어려워요.
계산식을 그림으로 보면 이래요.
기초연금 소득인정액 계산 예시 4가지 (2026년 기준)
실제 숫자로 계산해 볼게요. 모두 2026년 기준을 적용했고, 부채는 없다고 가정했어요.
| 예시 | 재산의 소득환산액 | 소득평가액 | 소득인정액 | 결과 |
|---|---|---|---|---|
| ① 서울 단독, 아파트 3억·예금 5천만·국민연금 50만 | 65만 원 | 50만 원 | 115만 원 | 수급 (기준 247만) |
| ② 중소도시 부부, 주택 2억·예금 3천만·국민연금 90만+30만 | 약 41만 7천 원 | 120만 원 | 약 161만 7천 원 | 수급 (기준 395만 2천) |
| ③ 서울 단독, 아파트 6억·예금 1억·국민연금 80만 | 약 181만 7천 원 | 80만 원 | 약 261만 7천 원 | 탈락 (247만 초과) |
| ④ 서울 단독, 전세보증금 1억·예금 3천만·월급 250만 | 약 3만 3천 원 | 93만 8천 원 | 약 97만 1천 원 | 수급 |
예시 ①은 (3억 − 1억 3,500만) + (5,000만 − 2,000만) = 1억 9,500만 원에 4%를 곱하고 12로 나눠 월 65만 원이에요. 국민연금 50만 원을 더해 115만 원이니 넉넉히 기준 안이에요.
예시 ③은 재산이 (6억 − 1억 3,500만) + (1억 − 2,000만) = 5억 4,500만 원이라 월 약 181만 7천 원이 돼요. 국민연금 80만 원을 더하면 261만 7천 원으로 247만 원을 넘어요.
예시 ④는 일하는 경우예요. 전세보증금 1억 원은 대도시 기본재산액(1억 3,500만 원)보다 작아 0이 되고, 예금은 1,000만 원만 남아 월 3만 3천 원이에요. 월급 250만 원은 (250 − 116) × 0.7 = 93만 8천 원만 반영돼요.
예시 ③처럼 소득은 적어도 재산이 크면 소득인정액이 기준을 넘어요. 반대로 예시 ①처럼 서울에 집이 있어도 공시가격이 높지 않고 예금이 적당하면 받을 수 있어요.
판단 기준: 공시가격·월급이 얼마까지면 받나
재산 환산식은 월 소득 = 재산 × 4% ÷ 12이라서, 거꾸로 선정기준액에서 남은 월 소득 1만 원마다 재산 300만 원을 더 가질 수 있어요. 이걸로 단독가구(예금 2,000만 원 이하, 부채·근로소득 없음)의 최대 주택 공시가격을 직접 계산했어요.
| 국민연금 등 월 소득 | 대도시 | 중소도시 | 농어촌 |
|---|---|---|---|
| 0원 | 8억 7,600만 원 | 8억 2,600만 원 | 8억 1,350만 원 |
| 30만 원 | 7억 8,600만 원 | 7억 3,600만 원 | 7억 2,350만 원 |
| 50만 원 | 7억 2,600만 원 | 6억 7,600만 원 | 6억 6,350만 원 |
| 80만 원 | 6억 3,600만 원 | 5억 8,600만 원 | 5억 7,350만 원 |
| 120만 원 | 5억 1,600만 원 | 4억 6,600만 원 | 4억 5,350만 원 |
예금이 2,000만 원을 넘으면 넘는 만큼 위 금액에서 그대로 빼면 돼요. 예를 들어 예금 5,000만 원이면 표 금액에서 3,000만 원을 빼요. 국민연금이 52만 4,550원을 넘는 줄(80만·120만 원)은 대상이 되더라도 아래 연계 감액을 따로 계산해야 해요.
근로소득은 116만 원을 빼고 70%만 반영하니, 재산·연금이 없는 단독가구는 월급 약 468만 원까지 기준 안이에요((247 − 0) ÷ 0.7 + 116). 국민연금 50만 원을 함께 받으면 약 397만 원, 80만 원이면 약 354만 원이 한계예요.
기초연금 받는 금액: 부부 감액과 소득역전 방지 감액
수급 대상이 되면 기준연금액(2026년 34만 9,700원)에서 시작해 다음 감액이 있는지 따져요.
- 부부 감액: 부부가 둘 다 기초연금을 받으면 각각 20%씩 감액돼요. 2026년 기준 1인 27만 9,760원, 두 분 합계 55만 9,520원이에요.
- 소득역전 방지 감액: 소득인정액에 기초연금을 더한 금액이 선정기준액을 넘으면, 넘는 만큼 기초연금을 줄여요. 받는 사람이 못 받는 사람보다 총소득이 많아지는 걸 막는 장치예요.
- 국민연금 연계 감액: 국민연금을 월 52만 4,550원보다 많이 받는 분에게만 해당하고, 아래에서 계산해요.
소득역전 방지 감액 예를 들어 볼게요. 단독가구 소득인정액이 230만 원이라면 230만 + 34만 9,700원 = 264만 9,700원으로 선정기준액 247만 원을 넘어요. 그래서 기초연금은 247만 − 230만 = 17만 원으로 줄어요. 아무리 줄어도 최저연금액(기준연금액의 10%, 2026년 3만 4,970원)보다 적게 주지는 않아요.
단독가구 소득인정액별로 실제 받는 금액을 계산하면 이래요(국민연금 연계 감액 없음 가정).
| 소득인정액 | 247만 원까지 남은 금액 | 받는 기초연금 |
|---|---|---|
| 212만 300원 이하 | 34만 9,700원 이상 | 34만 9,700원 (전액) |
| 215만 원 | 32만 원 | 32만 원 |
| 230만 원 | 17만 원 | 17만 원 |
| 240만 원 | 7만 원 | 7만 원 |
| 245만 원 | 2만 원 | 3만 4,970원 (최저액 보장) |
즉 소득인정액이 약 212만 원을 넘는 순간부터 1만 원 늘 때마다 기초연금이 1만 원씩 줄어요. 경계선 근처에서 근무 시간을 늘릴지 고민한다면 늘어나는 월급의 70%만큼 기초연금이 깎인다고 보면 돼요.
기초연금 국민연금 연계 감액, 계산까지
"국민연금 오래 부으면 기초연금이 깎인다"는 말이 많이 퍼져 있는데, 실제로 감액되는 사람은 일부예요. 2026년 기준으로 정리하면 이래요.
| 국민연금 월 수령액 | 기초연금 산정 |
|---|---|
| 없음(무연금) | 기준연금액 34만 9,700원 |
| 52만 4,550원 이하 (기준연금액의 150%) | 기준연금액 그대로, 감액 없음 |
| 52만 4,550원 초과 | 두 산식 중 큰 금액, 최소 17만 4,850원 보장 |
| 유족연금·장애연금 수령 | 기준연금액 그대로 |
52만 4,550원을 넘으면 두 가지 산식으로 계산해 큰 쪽을 적용해요.
- A급여 산식: (기준연금액 − ⅔ × A급여액) + 부가연금액(17만 4,850원). A급여는 국민연금 중 소득재분배 성격의 부분으로, 가입기간이 길수록 커져요.
- 국민연금 급여액 산식: 기준연금액의 250%(87만 4,250원) − 국민연금 월 급여액.
국민연금 월 90만 원, A급여가 30만 원이라고 가정해 볼게요. A급여 산식은 (349,700 − 200,000) + 174,850 = 32만 4,550원이에요. 급여액 산식은 874,250 − 900,000으로 음수라 0원이에요. 큰 쪽인 32만 4,550원을 받고, 부부가 함께 받는다면 여기서 20%를 더 줄여 25만 9,640원이 돼요.
A급여 산식의 괄호가 0 아래로 내려가도 부가연금액은 남기 때문에, 연계 감액만으로 기초연금이 17만 4,850원 밑으로 떨어지지는 않아요. 다만 국민연금 자체가 소득인정액에 들어가서, 국민연금이 크면 선정기준액을 넘어 아예 대상에서 빠지는 경우는 생겨요. 감액과 탈락은 다른 이야기예요.
실제 A급여액은 본인의 가입 이력에 따라 달라서 단순 계산이 어려워요. 국민연금공단 지사나 1355 상담에서 기초연금 예상액을 함께 안내받을 수 있어요. 국민연금을 조기·연기 수령하면 월액이 달라져 연계 감액에도 영향을 주니 국민연금 조기연금·연기연금 손익분기와 함께 보세요.
자주 틀리는 지점: 모의계산과 결과가 달라지는 가정
| 흔한 가정 | 실제 기준 | 이 글이 쓰는 가정 |
|---|---|---|
| 집값은 시세로 본다 | 주택은 공시가격(시가표준액) | 공시가격 |
| 수원·고양·용인·창원은 '시'라 중소도시 | 특례시는 대도시 기본재산액(1억 3,500만 원) | 특례시 = 대도시 |
| 부부 기준선은 단독 × 2 | 395만 2천 원(단독의 1.6배) | 고시 금액 그대로 |
| 116만 원 공제는 모든 소득에 | 근로소득에만, 사업·임대·연금소득은 그대로 | 근로소득만 공제 |
| 전세 살면 재산이 없다 | 전월세 보증금도 일반재산 | 보증금 포함 |
| 국민연금이 많으면 감액만 된다 | 소득인정액에 들어가 탈락할 수도 있음 | 감액과 탈락을 따로 계산 |
가상 예시: 수원에 사는 66세 단독가구
아래는 이해를 돕기 위한 가상의 인물이에요. 수원(특례시)에 혼자 살고, 아파트 공시가격 4억 원, 예금 3,500만 원, 국민연금 월 50만 원, 경비 근무 월급 180만 원이에요. 부채는 없어요.
- 재산 환산: (4억 − 1억 3,500만) + (3,500만 − 2,000만) = 2억 8,000만 원 × 4% ÷ 12 = 약 93만 3천 원
- 근로소득: (180만 − 116만) × 70% = 44만 8천 원
- 소득인정액: 93만 3천 + 44만 8천 + 50만 = 약 188만 1천 원 → 247만 원 이하라 수급, 소득역전 감액도 없어 월 34만 9,700원
- 근무를 늘려 월급이 260만 원이 되면: 근로소득 반영액이 100만 8천 원으로 늘어 소득인정액 약 244만 1천 원. 247만 원까지 2만 9천 원밖에 남지 않아 기초연금은 최저액 3만 4,970원으로 줄어요. 월급은 80만 원 늘지만 기초연금은 약 31만 5천 원 줄어드는 셈이에요.
기초연금 신청 방법과 시기
- 언제: 만 65세 생일이 속한 달의 1개월 전부터 신청할 수 있어요. 신청한 달부터 지급되고, 늦게 신청하면 지난 달 몫을 소급해 주지 않아요. 1961년 5월생이라면 2026년 4월 1일부터 신청할 수 있어요.
- 어디서: 주소지와 상관없이 가까운 읍·면·동 행정복지센터, 국민연금공단 지사, 또는 온라인 복지로에서 신청해요. 거동이 불편하면 국민연금공단(1355)에 찾아가는 방문 신청을 요청할 수 있어요.
- 준비물: 신분증, 통장 사본, 금융정보 등 제공 동의서(부부라면 배우자 동의도 필요), 해당 시 임대차계약서 등.
- 지급: 매월 25일 본인 계좌로 들어와요.
자주 묻는 질문
집이 있으면 기초연금을 못 받나요?
아니에요. 주택은 지역별 기본재산액(대도시 1억 3,500만 원, 중소도시 8,500만 원, 농어촌 7,250만 원)을 뺀 뒤 연 4%로 월 소득 환산해요. 공시가격이 높지 않고 다른 재산·소득이 적으면 집이 있어도 받을 수 있어요.
자녀가 소득이 많으면 기초연금이 안 나오나요?
기초연금은 본인과 배우자의 소득·재산만 봐요. 자녀의 소득이나 재산은 따지지 않으니 자녀 때문에 신청을 포기할 필요는 없어요. 다만 자녀 명의 고가 주택에 무료로 거주하면 무료임차소득이 소득으로 잡힐 수 있어요.
일을 하고 있는데도 기초연금을 받을 수 있나요?
받을 수 있어요. 2026년 근로소득은 116만 원을 뺀 뒤 70%만 소득으로 잡혀요. 월 200만 원을 벌면 58만 8천 원만 반영되고, 일용근로나 노인 공공일자리 소득은 아예 빠져요.
국민연금을 받으면 기초연금이 깎이나요?
2026년 기준 국민연금 월액이 52만 4,550원 이하면 감액되지 않아요. 넘으면 일부 감액될 수 있지만 최소 17만 4,850원은 보장돼요. 다만 국민연금도 소득인정액에 들어가므로 선정기준액을 넘으면 대상에서 빠질 수 있어요.
기초연금은 언제 신청해야 손해가 없나요?
만 65세 생일이 속한 달의 1개월 전부터 신청할 수 있고, 신청한 달부터 지급돼요. 늦게 신청한 기간은 소급되지 않으니 생일 한 달 전에 신청하는 게 가장 좋아요.
부부 중 한 명만 기초연금을 받으면 감액되나요?
부부 감액 20%는 두 사람이 모두 받을 때만 적용돼요. 한 명만 받으면 1인 기준연금액 34만 9,700원을 받아요. 다만 선정 기준은 한 명만 신청해도 부부 합산 소득인정액과 부부가구 선정기준액 395만 2천 원으로 따져요.
정리
2026년 기초연금은 만 65세 이상 중 소득인정액이 단독 247만 원, 부부 395만 2천 원 이하면 받고, 1인 최대 월 34만 9,700원이에요. 소득인정액은 근로소득은 116만 원 공제 후 70%, 집은 기본재산액, 예금은 2,000만 원을 뺀 뒤 연 4%로 환산해 더해요. 부부가 함께 받으면 각각 20% 감액되고, 국민연금이 52만 4,550원을 넘으면 연계 감액되더라도 17만 4,850원은 보장돼요.
부모님의 만 65세 도래 시점은 만 나이 계산기로 확인해 두고 생일 한 달 전에 신청하세요. 은퇴 후 건강보험료가 어떻게 바뀌는지는 은퇴 후 건강보험 피부양자 자격에서, 노후 준비 상태를 가볍게 점검해 보려면 노후 준비 점수 테스트를 해 보세요.